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（文/王力 編輯/周遠方）近日，浦發銀行公布了其2024年半年度財務報告。報告顯示，上半年浦發銀行實現營業收入882.48億元，同比下降3.27%，而凈利潤卻逆勢增長16.64%，達269.88億元。

這一成績也是浦發銀行在歷經連續三年營收與凈利潤“雙降”后，再度恢復增長。

深入分析，增利不增收的背后是浦發銀行對信用減值損失的控制。財報來看，上半年，浦發銀行計提了325.46億的信用減值損失，比去年同期少了近59億，降幅超15%，凈利潤得以增厚。

此外，作為昔日的“對公之王”，浦發銀行已毅然選擇輕資產化轉型作為應對策略。盡管面臨轉型，今年上半年對公貸款仍以13.53%的同比增長率，成為業績增長的核心驅動力。然而，零售貸款方面卻出現了同比下降1.33%的情況。

在戰略布局上，浦發銀行加速推進“數智化”戰略。當前來看，浦發銀行在零售轉型之路上雖然面臨諸多挑戰，但仍在不斷努力探索和實踐。隨著市場環境的不斷變化和客戶需求的日益多樣化，浦發銀行有望在零售業務領域取得更多突破。

營收下滑，凈利逆勢增長16.64%

根據浦發銀行發布的半年報，該行上半年實現營業收入882.48億元，同比下降3.27%。這一數據表明，面對復雜多變的經濟環境和市場競爭加劇，浦發銀行的營收承受了較大壓力。然而，浦發銀行卻實現歸母凈利潤269.88億元，同比增長16.64%。

深入財報分析，凈利潤的增長并非源自營業收入的直接提升，而是得益于信用減值損失的大幅減少。上半年，浦發銀行計提了325.46億的信用減值損失，比去年同期，足足少了近59億，降幅超15%，從而增厚了凈利潤來源。

從營收占比情況看，上半年利息凈收入占比下降0.46個百分點至65.78%，非利息凈收入比營業收入則上升0.46個百分點至34.22%，其中，手續費及傭金凈收入比營業收入下降1.38個百分點至13.92%。

拆分非利息凈收入，該行上半年手續費及傭金凈收入122.82億元，同比下降12.03%；其他非利息收益179.2億元，同比上升6.41%。財報顯示，手續費及傭金凈收入的下降主要受到銀行卡業務、代理業務等收入同比下降影響。

從營業支出項可以看出，該行業務及管理費為234.76億元，同比減少7.81億元，下降3.22%。與此同時，信用減值損失及其他減值損失為325.58億元，同比減少59.29億元，下降超15%。

由此，浦發銀行凈利的增長離不開其對信用減值損失、業務及管理費等的壓降，一定程度上提升了凈利潤水平。

有業內人士指出，信用減值損失的減少，一方面反映了浦發銀行在風險管理上的成效，另一方面也體現了該行在財務策略上的調整。通過優化信貸結構、加強貸后管理、提高資產質量，浦發銀行有效降低了不良貸款率，進而減少了計提的信用減值損失。

在凈息差方面，浦發銀行上半年凈息差為1.48%，較上年同期下降8個基點，較上年末下降4個基點，浦發銀行凈息差降幅在逐步收窄。雖然母公司口徑凈息差較一季度有所回升，但整體來看，凈息差的收窄趨勢依然明顯。凈息差的收窄意味著銀行在吸收存款和發放貸款的過程中，所能獲取的利潤空間正在不斷被壓縮。這對浦發銀行的盈利能力構成了長期挑戰。

不良率下降背后，潛在風險增加

從經營質量來看，雖然浦發銀行的不良率確實是下降的，從23年末的1.48%降到了1.41%，但實際不良貸款總額依然是增長的，較上年末 增加 5.60 億元，達到747.58億元。此外，公司關注類貸款高達1220.96億，比上年末又多了近50億，同比增長4.25%，而逾期貸款1126.79億，同比增長11.20%，其經營質量有所下滑。

圖片來自浦發銀行財報

此外，從不良貸款的行業分布來看，房地產行業的不良貸款依舊高企，對浦發銀行的經營質量造成拖累。報告期內，浦發銀行的房地產貸款余額位居企業貸款第三，占總貸款的比例為7.18%，該比例較去年同期增加29個百分點，房地產領域的不良貸款率為2.74%，對浦發銀行的整體不良率有所提升。

針對房地產領域的不良貸款風險，浦發銀行表示，公司加強房地產業務風險防控，夯實風險緩釋措施，做好房地產貸款全流程風險管理。持續強化房地產風險監測及排 查，對重點房地產集團的資產質量、逾欠情況開展持續監測，開展 2023 年 9 月以來新投放房地產貸款風險排查。報告期末，公司涉房業務不良資產余額、不良資產率均較年初下降。

圖片來自浦發銀行財報

“對公之王”的零售轉型

昔日以對公業務著稱的浦發銀行，近年來在經歷了一系列挑戰與調整后，正逐步在零售業務領域尋找新的增長點。這一轉型之路，從其最新的業績財務數據中可見一斑。

據浦發銀行2024年半年度報告顯示，盡管該行在零售領域的投入與努力初顯成效，但其對公業務的深厚底蘊依然不容忽視。報告期內，浦發銀行對公貸款總額（不含貼現）達到3.11萬億元，較上年末增長9.49%，對公存款付息率也下降至1.86%，同比下降21個基點。這一數據表明，浦發銀行在鞏固對公業務優勢的同時，也在積極尋求零售業務的突破。

這一變化表明，浦發銀行在信貸投放上更加側重于對公業務，通過加大對公貸款的投放力度，實現了貸款總額的快速增長。同時，這也反映出零售業務在當前經濟環境下面臨的較大壓力，零售客戶還款能力和還款意愿的下降，使得零售業務風險有所增加。

浦發銀行風險管理部總經理葛宇飛在業績發布會上坦言，零售業務的風險在增加，尤其是按揭和信用卡業務。這一判斷與當前經濟形勢密切相關，外圍經濟的不確定性和國內房地產市場的調整，對零售客戶的還款能力造成了較大影響。因此，浦發銀行在零售業務上采取了更加審慎的態度，通過加強風險管理來降低潛在損失。

然而，轉型之路并非一帆風順。在零售業務領域，浦發銀行面臨著激烈的市場競爭和不斷變化的客戶需求。為了應對這些挑戰，浦發銀行加大了零售業務的投入力度，試圖通過產品創新和服務優化來吸引更多客戶。然而，從財務數據來看，零售業務的增長并未完全彌補對公業務放緩所帶來的影響。

值得注意的是，浦發銀行在零售存款付息率方面也有所下降，從2.11%降至同比下降9個基點。這表明該行在零售負債成本管理方面取得了一定成效，但零售存款的增長速度仍低于對公存款，顯示出零售業務吸儲壓力相對較大。

回顧浦發銀行的轉型之路，這一決策背后有著深刻的行業背景和市場考量。自2017年成都分行造假案曝光后，浦發銀行開始進入“調結構、保收入、強管理、降風險”的新階段。彼時，正值中大型銀行紛紛押注零售業務之際，浦發銀行也順應潮流，試圖在零售領域尋找新的增長點。然而，“迷航”后的重返對公之路并不平坦，零售業務的競爭同樣激烈。

面對挑戰，浦發銀行并未止步不前。該行管理層表示，將繼續堅持“控新降舊”并舉的風險管理策略，持續加大存量不良資產處置力度，同時積極探索零售業務的發展路徑。未來，浦發銀行有望在保持對公業務優勢的基礎上，逐步構建起零售業務的新增長點，實現業務結構的多元化和均衡發展。

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