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跨境匯款既有技術方面的難度，更有政策制定方面的難度，特別是涉及到跨境勞工向家里匯款的，涉及到發達國家和發展中國家，發達國家之間的相互匯款，盡管有美元、日元、歐元，相對來講效率比較高的，成本也不算太高，但是發展中國家成本就比較高，時間延遲也比較多，因此這是一個邁臺階的機會，但是也不是單靠技術系統就能解決的。它有賴于制度政策方面的解決，特別是涉及到匯率制度，外匯管理，有一些國家有外匯管制。很多年輕人可能不知道，中國在改革開放之前，有那么多海外華僑，華僑往家里寄錢，寄的可能有美元有日元，但是你是拿不到的，必須換為人民幣，當時的匯率又非常不合理，拿少了怎么辦呢，就額外再給一部分調匯券。

中國雖然改革開放這些階段早就邁過了，但是看很多其他的發展中國家，實際上還是面臨類似的各種各樣的問題，另外他們也確實都擔心美元化帶來的風險。因此我們在選擇利用數字化、利用互聯網提高支付系統現代化，并且邁上一個臺階的時候，究竟在哪個方向上這個臺階可以邁的比較大，取得的效果比較明顯，這是我覺得在選擇方面需要考慮的。

同時也別想一口吃成個胖子，說我弄了一個系統，可以拍胸脯吹牛，既能解決零售支付，又能解決批發系統，交易所系統也都完全改造了，貿易結算、匯款等所有問題都解決了，這個我看也不現實。所以如果做了這個選擇，進行了研發和試點，也要有定力不能這山望著那山高。

關于人民幣國際化的考慮

我覺得人民幣國際化是一個好的題目，中國作為世界第二大經濟體，世界第一大貿易國家，貨幣的地位應該提高，而且也確實有提高的潛力，但剛才所說的技術系統會對此有影響。所以這些年在技術方面也有很多開發，很多支持，譬如跨境人民幣的支付系統（CIPS）等等，是否可以利用數字貨幣CBDC這類東西，上一個很大的臺階呢？我覺得不要太高估技術方面的因素，更多的是體制和政策上的因素，還是一個改革開放的選擇，下一步走多大選擇的問題。

首先一個，貨幣能否被廣泛接受，可能取決于你的經濟體量、貿易體量、對外開放程度，不是說你能夠強求國際上的用戶做出什么選擇，（客戶）都是有自主選擇權的。所以這種運籌的廣泛性，不僅是一個技術特性。一個主要的內容就是貨幣可自由使用程度，2016年國際貨幣基金組織，把人民幣納入了SDR，其中一個因素就是人民幣可自由使用的程度已經有了很大的提高，但它是一個連續過程，還有繼續提高的很大余地。但是不管怎么可自由使用，還是注意有反洗錢的功能，還要防止避稅天堂，防止逃稅，防止毒品交易等等，這是一方面。

再有一個，貨幣抗沖擊的能力。大家都知道全球各個國家，各種不同階段，隔一段時間都會有金融危機，現在大家都知道是2008年這場全球金融危機。但實際上你真正看起來各個國家，都是十多年、幾十年之間都會發生金融危機，因此抗沖擊能力也是很重要的。因此我們想它還是一個制度因素，中國在未來改革開放的力度可能還會進一步加大，還會做出更鮮明的選擇。而這種選擇也是取決于發展的路徑，改革開放的路徑，取決于觀點的平衡。

其實這個觀點也是一種分布，就像我剛才說貨幣的隱私和反洗錢之間的平衡一樣，有的人會認為人民幣可自由自用、可兌換是非常好的事，可以盡快去推進。也有的人認為這個是非常糟糕的事，風險很大，盡量不要去做。可能最后是個正態分布，中間的觀點比較多，而且它是隨著改革開放在不斷平移，所以我們說開放進程中的變化可能和人民幣國際化有更多的聯系，技術方面的因素是基礎，是相對比較好做的。包括金融系統在做CIPS的時候，像中國銀行這些過去就在跨國支付中起到很大的作用的銀行，對他們而言，政策制度明確，利用現有的技術開發一套系統，并不是什么太難推進的事，當然我們也不能低估這種努力。

同時我在這里也想說，我一直強調人民幣國際化。從中央銀行的角度，發行的貨幣是你的負債，很多人認為是你的資產，我還記得在很重要的國際會議的飯桌上，就有非常大腕的嘉賓評論人民幣國際化，將來你們在全球可以發人民幣，你是有很大的資產的。我說這個你可沒說對，從資產負債表的角度，發行貨幣是央行的負債，要使負債的部分是可兌現的，是有購買力的，是穩定的。而且你要使用貨幣達到某項功能的時候，是央行要給人家提供這種方便和保證的。所以從這個角度看是一種負債，也就是說不要把人民幣國際化過多的看為一種，好像是我可以憑空創造出一種資產，而是你更多的要考慮你要做出的承諾，承擔的義務，從資產負債表的角度加以考慮。

因此，支付系統現代化，DC/EP和E-CNY會首先對跨境的零售使用，包括旅行者商務訪問之間的使用，也包括現在比較時興的零售網購等方面都會帶來提升的體驗，同時對人民幣會有好處。我們從更廣泛的角度來看，批發金融交易、國際貿易和跨境匯款等等各個方面，要實現人民幣的國際化，還需要在政策體制方面不斷地向前邁進，我們相信未來在這些方面能夠取得進展，才是人民幣國際化取得實質性進展的重大步伐。

同時我也在不同場合強調它也是一個相對的東西，國際上幾種主要的貨幣相互之間確實是有一個各占多少的份額，反正不能超過百分之百，我多了你就少，除了你自己做得好壞以外，也取決于別人做的好壞。

我就借這個機會給大家匯報這樣一個題目，也是對五道口金融學院和本次全球金融論壇做一點小小的輸入。講的不對的地方請大家批評指正，謝謝。