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觀察者網(wǎng)·大橘財(cái)經(jīng)訊（文/陳默 編輯/尹哲）6月25日，瑞豐銀行登陸上交所，成為浙江省首家上市農(nóng)商行，也是A股第九家上市農(nóng)商行。截至6月末收盤，瑞豐銀行上市以來(lái)累計(jì)漲幅91.77%，總市值235億元。

根據(jù)央行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，瑞豐銀行所在的檔位對(duì)于個(gè)人住房貸款占比的上限為17.5％。截至去年末，瑞豐銀行個(gè)人住房按揭貸款比重超過(guò)23%。

不過(guò)，該行擁有4年的業(yè)務(wù)調(diào)整適應(yīng)期。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)觀察者網(wǎng)表示，過(guò)渡期較長(zhǎng)，銀行可以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。

住房貸款占比超標(biāo)

瑞豐銀行前身是紹興縣信用聯(lián)社，2005年改制為浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行，2011年改制為浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，是浙江省首批成立的農(nóng)商行。

個(gè)人業(yè)務(wù)是瑞豐銀行三大類業(yè)務(wù)之一。2020年，該行個(gè)人業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入占比為54.34%，個(gè)人業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占本行總營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的54.77%。

截至2018-2020年末，瑞豐銀行個(gè)人貸款余額分別為253.13億元、364.42億元、479.11億元，占總貸款余額比例分別為47.63%、57.08%、65.52%。

其中，在去年末，該行住房按揭貸款達(dá)到171.14億元，占個(gè)人貸款余額的比重為35.72%。較2018年、2019年的20.58%和29.25%顯著提升。

另外，截至去年末，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為3.12億元，占貸款總額的0.41%，較2018年末、2019年末的0.58%和0.45%均有所下降。

從資產(chǎn)質(zhì)量看，截至2020年末，瑞豐銀行個(gè)人住房按揭貸款不良率僅為0.09%，但較2019年同比升高0.02個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)央行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，瑞豐銀行所處的第三檔“中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)”對(duì)于個(gè)人住房貸款占比的上限為17.5％。

由此可見(jiàn)，瑞豐銀行的個(gè)人住房貸款占超過(guò)了上述監(jiān)管“紅線”。而按照房貸新規(guī)要求，瑞豐銀行個(gè)人按揭貸款將擁有4年的業(yè)務(wù)調(diào)整適應(yīng)期。

黃大智表示：“監(jiān)管給予的過(guò)渡期是較長(zhǎng)的，銀行可以在這個(gè)時(shí)期內(nèi)平穩(wěn)過(guò)渡。”

他補(bǔ)充道，壓降個(gè)人住房貸款占比存在兩種方式，一是放慢個(gè)人住房貸款新增的速度，二是擴(kuò)大貸款總規(guī)模。

“在房住不炒的預(yù)期下，個(gè)人住房貸款規(guī)模客觀上增速將放緩。”他還提到，瑞豐銀行在紹興當(dāng)?shù)赜蟹浅６鄡?yōu)質(zhì)客戶，銀企關(guān)系良好，在本地服務(wù)企業(yè)、服務(wù)小微是一條很好的道路。

招股書顯示，截至2020年12月31日，該行92.30%以上的客戶貸款集中于紹興市。2018 -2020 年，紹興市地區(qū)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率分別為7.1%、7.2%、3.3%，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)定。

此外，截至同期末，該行中小微型企業(yè)貸款客戶數(shù)量5125戶，占全行公司類貸款客戶的 99.86%，本行中小微企業(yè)貸款余額為246.51億元，占全行公司貸款總額的 98.62%。

瑞豐銀行坦言，相對(duì)于大型企業(yè)而言，中小微企業(yè)的規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低、財(cái)務(wù)信息的透明度較低，甚至沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表；因此，對(duì)于中小微企業(yè)的貸款不能完全依賴財(cái)務(wù)報(bào)表揭示的信息，還要結(jié)合企業(yè)主的個(gè)人道德品質(zhì)、信譽(yù)等因素。

“如果由于國(guó)家政策或市場(chǎng)因素等原因，導(dǎo)致上述中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)顯著惡化，或者企業(yè)主的個(gè)人信用發(fā)生較大變化，或者本行對(duì)中小微企業(yè)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)作出不準(zhǔn)確的評(píng)估，均會(huì)導(dǎo)致本行不良貸款增加，從而對(duì)本行的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大不利影響。”招股書指出。

公司貸款不良率“遠(yuǎn)超”住房貸款

從資產(chǎn)質(zhì)量的角度看，截至2018-2020年末，瑞豐銀行不良貸款率分別為1.46%、1.35%、1.32%，逐年下降。去年末，該行不良貸款余額為10.10億元。

然而，瑞豐銀行表示，未來(lái)仍存在由于貸款組合質(zhì)量惡化而導(dǎo)致不良貸款及不良貸款率上升的可能。

觀察者網(wǎng)進(jìn)一步查詢到，瑞豐銀行另一大類業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)的不良貸款主要集中在制造業(yè)與批發(fā)零售業(yè)。

截至2018-2020年末，該行制造業(yè)不良貸款占公司業(yè)務(wù)不良貸款的比重分別為81.12% 81.96%、64.61%；批發(fā)零售業(yè)不良貸款占公司業(yè)務(wù)不良貸款的比重分別為15.79%、11.99%、14.10%。

瑞豐銀行表示，近年來(lái)，受國(guó)家整體宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等因素影響，全國(guó)制造行業(yè)受沖擊較大，銀行制造業(yè)貸款普遍出現(xiàn)不良率上升情況。

不過(guò)，該行指出，報(bào)告期內(nèi)，所在地紹興市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較為穩(wěn)定，并且紹興市政府也積極促進(jìn)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是一個(gè)較為緩慢的過(guò)程，部分傳統(tǒng)制造行業(yè)企業(yè)在此輪結(jié)構(gòu)性調(diào)整過(guò)程中面臨著轉(zhuǎn)型失敗、生存壓力增大、被市場(chǎng)淘汰等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

“一旦此類企業(yè)生存出現(xiàn)重大問(wèn)題，其對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行貸款也將面臨被降級(jí)為不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)”。

此外，瑞豐銀行制造業(yè)貸款以中小企業(yè)為主，且傳統(tǒng)企業(yè)較多，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，但整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。“2019年，國(guó)際貿(mào)易局勢(shì)持續(xù)惡化，部分外貿(mào)型生產(chǎn)制造企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)承壓，該等情況也將對(duì)相關(guān)貸款質(zhì)量產(chǎn)生不利影響”。

此外，2020年，受新冠疫情影響，除醫(yī)藥類企業(yè)外，大多制造業(yè)企業(yè)一度停產(chǎn)，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，不良上升壓力增大，但隨著企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有序推進(jìn)，國(guó)家對(duì)中小微企業(yè)扶持政策的持續(xù)落實(shí)，制造業(yè)不良風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

截至2020年末，瑞豐銀行公司業(yè)務(wù)不良貸款率為2.53%。其中，大型企業(yè)不良貸款率23.54%，不良貸款發(fā)生額8114萬(wàn)元。

對(duì)此，瑞豐銀行解釋稱，主要系1戶大型企業(yè)因前期自身經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)壓力，疊加2020年新冠疫情沖擊，導(dǎo)致償債能力大幅下降，貸款出現(xiàn)不良，涉及金額8114萬(wàn)元。

招股書披露，該大型企業(yè)屬于建筑業(yè)，在貸款質(zhì)量五級(jí)分類中，目前該不良貸款屬于“次級(jí)”，在該行十大不良貸款借款人未償還金額中排名第三。

另外，中型企業(yè)不良貸款率也在近3年內(nèi)波動(dòng)抬升，截至2018-2020年末分別為1.65%、0.63%、3.48%。

此次IPO，瑞豐銀行募集資金12.26億元，扣除發(fā)行費(fèi)用后，將全部用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本。

截至2020年末，瑞豐銀行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為18.25%、14.67%和14.66%，較往年出現(xiàn)波動(dòng)下滑。

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