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近期，國內首個專門針對普惠保險的監管文件出臺，在政策鼓勵引導下，普惠保險擴面提質是大勢所趨。

“一病一殘”“一弱一困”……我國特定群體的規模不小，但他們的保險保障嚴重缺失且缺乏主動購買保險的意愿，這是當前的現狀，他們的保障缺口如何更好地補上？包括惠民保在內，探索更多的普惠保險產品和服務被社會寄予期待。

小險種為殘疾人撐起“安全傘”

目前，不少保險公司都推出了服務老年人、殘疾人、新市民等特定群體的普惠保險產品，更充分地滿足多樣化的保障需求。

近期，在山西省呂梁市柳林縣，記者來到70歲的黨先生家中看到，黨先生拄著拐杖走起路很困難，他肢體殘疾3級，沒有收入來源，老伴兒也是殘障人士，家中生活較為艱苦。今年2月的一個下雪天，黨先生意外摔傷導致右踝關節骨折，在山西省柳林縣人民醫院住院治療，醫療費7071.64元。對于一個貧苦的殘疾人家庭，這無疑是一筆巨大的經濟負擔。

醫保報銷3689.5元后，黨先生通過柳林縣殘疾人保險保障產品在中國太保壽險又報銷了3500余元，其中醫療費2573.7元，意外住院津貼1000元。

“多虧縣殘聯為我購買了意外傷害保險，要不然骨折住院治療要自付的醫療費，對我家來說是很大的一筆負擔，保險公司沒幾天就把理賠款送過來了。”黨先生說。

在58歲的殘障人士劉先生家中，記者看到因為腦溢血他已經喪失了生活自理能力。去年4月，劉先生在家中意外扭傷導致骨折，住院治療共計花費6157.89元，醫保報銷3172.97元后，中國太保壽險又理賠了3300余元。

生活不易，總有人在縫縫補補。小險種就為殘疾人撐起了抵御意外的一把“安全傘”。據記者了解，為進一步完善殘疾人社會保障制度和關愛服務體系，讓殘疾人在面對意外時能有更多的保障和支持，呂梁市柳林縣殘疾人聯合會為全縣9561位殘疾人投保了人身意外傷害及疾病身故保險項目，中國太保壽險呂梁中心支公司積極響應政府號召，參與該項目招標并成功中標。

中國太保壽險呂梁中支總經理張俊平介紹，該保障項目每人每年保險費100元，保費由呂梁市和柳林縣財政全額撥款，涵蓋了意外、殘疾、定壽、醫療補償等多項保障，確保殘疾人在面對各種風險時都能得到及時、有效的經濟支持。例如，殘疾人因意外產生的醫療費用免賠額為0元，因意外導致身故或殘疾的賠付金額，目前已提升至51000元／人。此外，中國太保壽險還提供意外傷害住院津貼，按每人每天100元賠付，最高賠付天數可達180天。

中國太保壽險數據顯示，截至2024年6月底，柳林殘聯項目已經為81位殘疾人提供了理賠服務，且平均理賠服務時效控制在3日內。已決賠案金額達31.83萬元，未決賠款為36.2萬元，合計賠付金額為68.03萬元。

殘疾人保險保障項目這個小案例體現的是保險公司和政府部門、社會團體共同攜手，不斷探索普惠保險的產品和服務模式。中國太保壽險山西分公司副總經理王偉告訴記者，普惠保險主要通過惠民幫助特定群體抵抗風險。“特定群體更需要通過風險杠桿來降低風險，保險公司通過提高普惠保險的經營能力和服務水平，發揮風險穩定器作用，讓老百姓有更多獲得感和幸福感，這是價值所在。”

高質量發展未來可期

讓大家“買得到”“買得起”保險，推進“賠得滿意”，提升可持續性， 普惠保險體系建設還有很多難題要攻克，可以探索的業務空間也還很大。建立普惠保險體系從何處著手？

近期，金融監管總局印發的《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》提出加大特定群體保險保障供給力度，鼓勵險企積極發展專屬普惠保險。

“當前普惠保險發展仍存在服務廣度不夠、質量不高、創新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距。”金融監管總局有關司局負責人表示，要著力完善普惠保險制度規則，并提供有力的政策支持。

業界指出，普惠保險蘊含著政府的導向，納入當地民生，普惠保險才會有相應的地方政策和資源支持。因此，發展普惠保險不僅僅需要依靠監管機構和保險行業的力量，也需要政府力量將其納入社會發展的大局。

在調研中，不少保險公司人士坦言，政府的政策支持和資源投入支持關乎普惠保險的可及性、可負擔性和可持續性。“很多普惠保險產品，尤其是針對弱勢群體等特殊人群的保險產品，如果沒有政府財政的保費補貼支持，那投保率就會很低，保險公司面臨巨大的賠穿風險，產品就無法運行。”

可及性指的是要有足夠的產品供給，老百姓能買得到；可負擔指的是合適的價格，其中會涉及怎樣讓普惠產品更有效率地觸達，這也是普惠保險推出后面臨的普遍性挑戰。

以惠民保為例，政府的背書和推廣對于提升參保率、降低營銷成本非常重要，財稅支持也很重要。只有把這些因素都考慮在內，才能更好地提升惠民保的可持續性。

北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生認為，普惠保險體系發展最核心的是“提質增效”，保險在普惠環節的主要矛盾就是支付量太小，醫療費用的報銷額度太低，因此普惠保險的發展不僅是追求規模，更要可持續地提升報銷的規模。此外，普惠保險發展的瓶頸之一是缺乏風險數據，精算定價缺乏依據，行業信息共享越到位，對普惠保險體系建設越有價值。

整體而言，在監管的引導下，保險行業整體會投入更多的資源發展普惠保險，普惠保險高質量發展未來可期。