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可是，話得說回來，教會牽頭的合作社縱然有意趕絕發薪日貸款商，以其不求利潤只為造福社群的宗旨，利息定于具競爭力水平不難（英美發薪日貸款，以一至二周短期借貸為主。借款人承諾在發薪水后馬上償付貸款，到期日若無法本利齊還，可以提出延期。不計手續費，發薪日貸款平均年息高達300至400厘）。然而，若非手緊，一般人怎會輕叩私貸之門？

那么，具體到中國這次的問題，根本原因就是我們還有社會主義法制和人道主義。我們還是不能默許資本家送債務人去核電站、去公開賣淫（德國政府向失業者和破產者推薦賣淫工作），更不允許高利貸深入主要的工薪群體。所以，盡管于歡的家庭也曾經是集資高手，盡管于歡、蘇銀霞在金融投機行業里也曾經是掠食者，但當他們投機失敗，從掠食者變成食物的時候，國家依然不允許那十幾個壯漢拖上他們全家去手術室取器官，也不會允許45歲就退休的深潛隊高薪雇傭這些債務人。那十幾個壯漢只能不停地對他們施加心理壓力——直到于歡拿出集資投機的氣勢，殺出一條血路。

當然，有人說，如果小企業融資容易，于家又何必借高利貸？

這里暫且放下于家玩集資、玩鋼貿期貨的投機行為不說，就說體制問題，西方國家也沒承諾小企業應該和大企業有實際上的平等待遇。金融機構考核小企業的資產、評估風險、控制流程，本身也是必然出現的行業摩擦成本，就是小企業固有的金融成本。否則，大企業怎么能頻繁地吞并小企業，怎么能吃盡“創業者”的全部運氣？

資本主義規律在此，你既然享用了投機自由，既然想尋找階級上升的快車道，就得有下地獄的覺悟。否則的話，沒有地獄的殘酷，哪有天堂的仙樂飄飄？前仆后繼的創業者又為什么會千軍萬馬走獨木橋，希望在天堂里分一把椅子呢？

其實，高利貸和資本主義精神掛鉤，前幾年曾經是萬眾歡呼的理論之一：

某“經濟學家”在全國首家金融資產供應鏈平臺“夢金所”的上海成立儀式上發表了題為“金融業所賺的錢是真正的財富創造”的演講。他在演講中表示，“物，不等于財富。完全生產物，不一定是產出財富來。可是由于我們對財富認識的錯誤，我們國家對金融業的要求是支持實體經濟，好像有一個物的生產，金融業才起到作用，我覺得這個看法是錯誤的。”

他舉例說，當我們的錢可以放高利貸，也可以放低利貸時，我們自然會選擇放高利貸。如果有高利貸不放而放低利貸，這就沒有錢盡其用。“可是由于我們國家錯誤的認識，我們國家不支持高利貸。”他認為，要把高利貸的利息降下來，要錢盡其用，就需要把低利貸的錢調到高利貸的地方去用，高利貸的供給增加，它的價格就會下降。

“我們國家應該對金融業的發展給予大力支持，而不應該把金融業看成是一個沒有財富創造，只有財富轉移的一個行業。”他說，“希望我們的政府管理者給金融業發展開辟道路?！?

“總理認識到金融業的不足，認為我們的金融業還有很大的發展機會。我們金融業的競爭不夠，沒有公平的競爭，我們私人不能辦銀行。現在總理提出，要讓民間資本進入銀行業，而且已經批準幾家私人銀行。”他補充道。

一批經濟學家為高利貸辯護：

C教授：民間高利貸并非全惡——在美國，今天和過去都有“離譜”的高利貸機構，尤其有一種叫“領薪日貸款”公司，更是引發了社會和政客的謾罵。

“領薪日貸款”大致是這樣：張三的工資可能月底才發，可是，有時因為意外開支或買大件，到月中就青黃不接了，怎么辦呢？一種可能是找親戚朋友借；第二種做法是去銀行借，但如果張三的收入或信用記錄不好的話，正規金融不會搭理；第三條道路是搶銀行或偷盜；第四種辦法就是找“領薪日貸款”公司，借錢后，到月底領薪即還。

據統計，美國“領薪日貸款”期限一般在10—15天，貸款金額普遍是300美元，但收費50美元。這種收費折算成年利率，相當于400%以上的年利率，當然是高利貸。

芝加哥大學的學者研究指出：在一個加州社區受自然災害沖擊后，其房屋按揭貸款的破產率會上升72%，但是如果社區內有“領薪日貸款”等高利貸服務，住房按揭貸款破產率會少增一半，只比平時增加36%左右，每千戶人家要少1.22戶人家申請住房貸款破產；另外，一般社區的偷盜率會上升13%，差不多每百戶人家多有一戶被偷，可是，如果該社區有“領薪日貸款”金融服務，那么，偷盜發生率要少增30%，每千戶人家中要少3戶被偷盜！再者，雖然自然災害會增加社區的發病率、死亡率、吸毒酗酒率，但有“領薪日貸款”服務的社區，這些比率的增幅都更小。高利貸提升了社區應對風險、應對意外事件的能力。

X教授：我不認為高利貸非法——我不認為高利貸是非法的。我不認為你大銀行放貸就是合法的，我放貸就是非法的，哪怕我的利率高也不是。我很想合法吸儲、我很想合法集資，但是為我集資的法現在還不存在。給我一個法好不好，我請你給我一個法，我不愿意非法做事，我愿意合法做事，但是這樣的法現在不存在。這是法律的空白，不是我違法，搞改革就要有這種態度，別跟我說什么非法合法，如果實在要跟我較真講非法合法，你盡快給我出個法。

Z分析師：為高利貸平反昭雪——授人以魚不如授人以漁，這個道理大家都明白。但是，在實踐中，大家容易忘記。我認為，政府關心三農和微小企業的最好辦法是讓他們獲得資金上的平等待遇。當然，高利貸并不能給他們帶來平等。但是沒有高利貸，他們離平等更加遙遠，他們的境況更加悲慘。

“直到去年， 我本人對高利貸也有嚴重的偏見。可是，華爾街日報的一個故事，給我留下了很深的印象。我決定云游四方，做點研究。我很快就愛上了這個行業。華爾街日報的故事是這樣的。某個星期五的傍晚，一個小伙子走進了一家小額貸款公司的營業所，他掏出身份證，很快獲得了80美元的貸款。那天是他女友的生日，他想買一束花，并且請他的女友出去吃晚飯。

不一會兒， 他就哼著小調兒，消逝在浪漫的落日余輝里。下周一，他領了工資，便把100美元 (含20美元利息) 轉給了債主。三天時間，債主的利息率高達25%，年化的利率高達百分之幾千，但是那個美國小伙子沒有抱怨?！?

嗯，這些理論提出的時候，沒見人反駁，還有人罵政府管制。他們夸獎美國“發薪日貸款”的時候，不見人頂嘴。甚至無數的創業者認為這正是自己冒風險博未來的希望所在?，F在餐前甜點上完了，你擦擦嘴上的紅糖糌粑，說下一道主菜為什么這么辣，我不能付錢，老板當然要提著刀沖出來了——你又不是到現在才知道這是川菜館子！你進門前早就知道這是黑店！

眼下是高利貸磨牙吮血，等到基準利率上升，房價出現波動，銀行上門收房還要讓你繼續還貸的時候，“正常”的房貸也一樣會讓你欲仙欲死。美國次貸危機，香港樓花爆炸的時候各位看的開心，自己走上這條路的時候也得同樣擔上這份因果。

看到這里，估計有人會覺得我只會在屏幕后面說風涼話，笑別人羨慕賊吃肉，受不了賊挨打。然而……誰規定我們人類，我們中國人就必須當“賊”的？

（本文部分內容發表于知乎，作者授權觀察者網修訂刊發）