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【文/觀察者網專欄作者 蕭武】

河北唐山的燒烤店打人事件熱度還沒下去，昨天河南給村鎮銀行儲戶賦紅碼的事又沖上了熱搜，搞得我們吃瓜群眾目不暇給，都忙不過來了。

先大致梳理一下河南這個事情的先后順序。

先是五月份爆出了河南部分村鎮銀行出現儲戶擠兌的事情，然后是這幾天突然爆出了新一線城市、河南省會鄭州給部分村鎮銀行儲戶賦紅碼、影響儲戶正常生活和出行的行動。最讓人哭笑不得的是，有個在深圳打工的河南當地人，居然也被賦紅碼了。

這事情當然很荒唐，上熱搜之后收獲了一片罵聲。前媒體人胡錫進也忍不住出來說，各地都不應該在社會治理中亂用健康碼，因為這不僅違反了相關的防疫規定，而且會損害健康碼的公信力，影響防疫大局。

身處成都的陳先生健康碼變為紅碼

這個事情，首先當然是村鎮銀行的問題。

村鎮銀行的出現有其特殊的歷史背景和原因。

早先在銀行進行商業化改革之前，每個銀行在鄉鎮都有營業網點，但是隨著商業化改革的逐步完成，這些商業銀行就不愿意繼續在鄉鎮維持運營網點了。因為鄉鎮的金融機構主要是服務農民，存取款額度比較小，也沒有更多更復雜的盈利性金融業務可以開展，所以商業銀行認為不劃算，就逐步把鄉鎮一級的營業網點撤銷了。

過去這十多年，商業銀行一直在持續地撤離鄉鎮，前幾年已經基本上形成了商業銀行不下縣的格局，也就是只到縣城一級，再往下到鄉鎮，就不大愿意去了。發達地區的情況還好一些，尤其是大城市郊區的鄉鎮，并不缺乏金融機構，而在廣大的中西部地區，遠離城市的鄉鎮現在基本上就沒有什么商業銀行的營業網點了。

填補這個空白的，主要是各地在改制之后形成的縣級農商銀行、這些年雨后春筍般冒出來的村鎮銀行，以及部分地區仍然存在的郵政儲蓄銀行。

郵政儲蓄銀行因為從郵政系統剝離出來較晚，商業改造還不徹底，所以還沒完全退出鄉鎮。隨著商業化改造的逐步完成，郵政儲蓄銀行撤離鄉鎮，也是沒有多大懸念的。

村鎮銀行出現時間不長，大概十年還不到。全國最早的村鎮銀行出現在我老家慶陽，之后就在全國各地普遍推開。

村鎮銀行的普遍問題是，股權結構非常復雜，牽扯到的利益主體比較多；另一個問題是絕大多數盤子都非常小，注冊基本只有幾億元，抗風險能力非常低，稍微有點風吹草動，就會出現危機。有時候甚至是人事變動，都會帶來危機。

實際上，不僅是村鎮銀行，從原來的農村信用社改制而來縣一級的農商銀行的處境也與此類似。尤其是在廣大中西部經濟欠發達地區的縣級農商行，盤子也都很小，注冊資金比較少，抗風險能力比較低。2019年河南伊川縣的農商銀行因為人事變動，就出現了大量的儲戶擠兌。最近在河南也是因為一些村鎮銀行“暴雷”，出現了大量的擠兌事件。

圖自社交媒體

這些縣鄉級別的金融機構是在經濟上升期成立的，如果經濟持續發展，這些金融機構的運轉就沒有太大問題，但如果宏觀經濟形勢不穩，這些金融機構難以維持正常運轉，尤其是本身的區域性特征比較明顯，一旦出現一些流言蜚語，導致大量儲戶擠兌，就會出現危機。對于大型商業銀行來說，可能已經很少會出現擠兌的問題，但這種基層的小規模金融機構還是容易遇到這種情況的。

從大趨勢而言，中西部農村和鄉鎮的空心化已經非常明顯，除了每年春節期間之外，大多數時候，不僅農村人很少，鄉鎮實際上人也很少，除了基本生活物資買賣之外，其它的商業活動都是在萎縮。

在這種局面下，金融活動當然也不會有多少，所以商業銀行撤離鄉鎮并不太難理解。但仍然留在鄉鎮和農村的人口依然有金融活動需求，尤其是國家相關資金的發放等，仍然需要有金融機構，所以才出現了現在這種村鎮銀行。

另一個問題是地方政府在社會治理過程中經常會出現的一個問題，也就是搭便車，尤其是搭各種國家重大政策的便車，來實現自己的治理目標。

俗話說，上面千根線，下面一根針。國家層面在不同時期可以根據形勢需要來確定不同目標之間的主次關系，但完成這些目標都依賴于地方政府的執行。所以，地方政府尤其是基層政府，同時需要實現的治理目標是非常多的，并不只是一個。

對地方政府來說，有些治理目標是常態化存在的，有些治理目標是根據形勢需要臨時增加的。臨時性的治理目標固然重要，但保證常態化的治理目標也非常重要，在地方政府能夠掌握的資源和能夠運用的政策工具有限、而不同目標之間存在沖突的時候，就容易出現搭便車的情況。

比如1990年代基層財政困難，就會挪用各種國家下撥的專項資金，甚至包括教育專項資金。前些年推行個人征信制度，實際上在地方上也已經出現了濫用，這次河南試圖用賦紅碼的方式來限制當地老百姓擠兌村鎮銀行，實際上都是在搭便車。這次濫用健康碼的行為雖然荒誕，但也可以折射出當地擠兌的問題已經不小，成為當地政府非常頭疼的大事。

面對這種情況，僅僅是限制和提要求，可能很難完全杜絕這種荒唐事，因為當地認為更重要的危機仍然存在。地方政府迫切需要其它方面的政策工具，以化解其所面對的問題（比如對村鎮銀行的監管，可能需要更有針對性的政策措施）。

可以說，禁止地方搭上健康碼的便車，也是推動社會治理現代化的一道檢驗。

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