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據(jù)中國(guó)金融新聞網(wǎng)10月28日?qǐng)?bào)道，近日，360金融通過(guò)旗下子公司收購(gòu)并100％持股廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，拿到了一張保險(xiǎn)中介牌照。這標(biāo)志著繼BATJ、頭條、滴滴、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等公司后，又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭展開(kāi)保險(xiǎn)布局。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭熱情不減、紛至沓來(lái)進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域的同時(shí)，逐漸步入發(fā)展調(diào)整節(jié)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨著較此前更加嚴(yán)格的監(jiān)管。

諸多問(wèn)題逐漸暴露

隨著近年來(lái)居民特別是年輕群體消費(fèi)習(xí)慣的改變，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和體驗(yàn)保險(xiǎn)服務(wù)的重要平臺(tái)。但在互聯(lián)網(wǎng)渠道變得越發(fā)重要的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的諸多問(wèn)題正在暴露，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)就是其中較為突出的一個(gè)。

在中國(guó)銀保信近期公布的2018年度保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果中，沒(méi)有一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得A類評(píng)價(jià)。《金融時(shí)報(bào)》記者從中國(guó)銀保信了解到，保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)體系評(píng)價(jià)的重點(diǎn)是圍繞消費(fèi)者反映較強(qiáng)烈的銷(xiāo)售、理賠、咨詢、維權(quán)等方面的突出問(wèn)題，這也暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這些領(lǐng)域存在的不足。

從另一個(gè)側(cè)面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在近年來(lái)較快發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)投訴量也呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2018年，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴超過(guò)1萬(wàn)起，同比增加121％。

今年上半年銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，有兩家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司位列財(cái)險(xiǎn)公司合同糾紛投訴量前10名。在前10名內(nèi)其他公司的該項(xiàng)投訴量普遍呈下降趨勢(shì)的情況下，上述兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的投訴量卻分別增長(zhǎng)165.95％和74.96％。在財(cái)險(xiǎn)公司涉嫌違法違規(guī)投訴量前10位中，4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司更是全部上榜并占據(jù)了前兩名。

從投訴與業(yè)務(wù)量對(duì)比情況來(lái)看，今年上半年，4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司再次全部進(jìn)入億元保費(fèi)投訴量前10名。而從出現(xiàn)的主要問(wèn)題來(lái)看，在理賠方面，財(cái)險(xiǎn)公司理賠糾紛投訴量居前10位中有眾安在線和安心財(cái)險(xiǎn)，投訴量同比分別增長(zhǎng)110.67％和97.85％；在銷(xiāo)售糾紛方面，眾安在線的銷(xiāo)售糾紛投訴量居首，同比增長(zhǎng)1362.07％；易安財(cái)險(xiǎn)排在第9位，同比增長(zhǎng)1766.67％。

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有較大差異，這些差異會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在一些評(píng)價(jià)指標(biāo)上的表現(xiàn)，但不可否認(rèn)的是，這些數(shù)據(jù)揭示出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著諸多問(wèn)題。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在實(shí)際銷(xiāo)售過(guò)程中的核保、核賠等環(huán)節(jié)存在一些問(wèn)題。這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自身應(yīng)值得反思的地方。例如，針對(duì)單純線上服務(wù)的不足，是否需要通過(guò)線上線下相結(jié)合來(lái)更好地提升消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)。”

事實(shí)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中所逐漸凸顯出來(lái)的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)有所行動(dòng)。今年4月，銀保監(jiān)會(huì)就強(qiáng)調(diào)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)合作，禁止第三方平臺(tái)非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。此后，銀保監(jiān)會(huì)又下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》，擬推動(dòng)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售可回溯內(nèi)部控制制度。

監(jiān)管力度或?qū)⑸?jí)

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，嚴(yán)監(jiān)管背景下，監(jiān)管部門(mén)將會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目標(biāo)之一。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是指?jìng)浒高\(yùn)營(yíng)主體，電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)許可證（ICP）歸屬機(jī)構(gòu)不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。從今年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道以第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度為64.85％。

銀保監(jiān)會(huì)近期下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》明確指出，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中的保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的角色定位邊界不清晰、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)主體與披露合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主體不一致，存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

北京銀保監(jiān)局近期已經(jīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特別是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提出了更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求。北京銀保監(jiān)局在相關(guān)文件中要求，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)行為；不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品同時(shí)展示，或做引人誤解的對(duì)比宣傳；不得代收保費(fèi)，保費(fèi)與其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目費(fèi)用合并收取的，應(yīng)做到實(shí)時(shí)分賬至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬專用賬戶。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示：“與此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》相比，北京銀保監(jiān)局近期發(fā)布的文件在內(nèi)容要求上更為嚴(yán)格。雖然只是北京銀保監(jiān)局的屬地監(jiān)管思路，但其中透露出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的從嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)。”

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法為原保監(jiān)會(huì)于2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，施行期限為3年。但在新的規(guī)定出臺(tái)以前，該辦法將繼續(xù)有效。

不難預(yù)期，新規(guī)中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度將會(huì)升級(jí)。監(jiān)管部門(mén)相關(guān)人士此前曾表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管將堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證的原則，堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者、投保人利益的原則，鼓勵(lì)創(chuàng)新但對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不合規(guī)行為也要嚴(yán)格監(jiān)管。

近期發(fā)布的《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》也透露了監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的思路。該報(bào)告提出，將研究修訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度。以統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、防范風(fēng)險(xiǎn)為根本任務(wù)，秉持審慎包容理念，穩(wěn)步推進(jìn)配套制度完善，逐步構(gòu)建立體化、系統(tǒng)化，具有前瞻性、動(dòng)態(tài)調(diào)整的開(kāi)放性制度體系。在此基礎(chǔ)上探索建立互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)分級(jí)分類監(jiān)管制度，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)供給機(jī)構(gòu)，防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

（作者 錢(qián)林浩）