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隨著河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵，市場將目光再度聚焦在了村鎮(zhèn)銀行這一群體上。盡管村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模不大，但在數(shù)量上已成為國內(nèi)最多的一類銀行。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的36%左右。

第一財經(jīng)記者根據(jù)企業(yè)預警通統(tǒng)計，這1600多家村鎮(zhèn)銀行分布在全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。其中，山東、河北兩地的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過百家，分別為126家和110家；河南和貴州緊隨其后，分別有86家和84家。

近年來，得益于區(qū)域優(yōu)勢以及相對較高的存款利息，村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品受到一些用戶的青睞。但近來，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品下架、靠檔計息產(chǎn)品叫停、結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模壓降等監(jiān)管趨嚴，村鎮(zhèn)銀行受限于線下網(wǎng)點少、資金來源渠道單一、綜合實力弱等原因，面臨較大的攬儲壓力，于是，花式攬儲頻現(xiàn)。

而與此同時，受各種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行風險水平快速上升，相關(guān)問題較為突出。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風險機構(gòu)，占全部高風險機構(gòu)的29%左右。為化解風險，部分村鎮(zhèn)銀行的兼并重組也在穩(wěn)步推進。在業(yè)內(nèi)人士看來，在監(jiān)管部門不斷強化監(jiān)管、加快風險處置的背景下，村鎮(zhèn)銀行整合改革將提速，優(yōu)秀主體將有機會“晉升”，而劣者將在監(jiān)管指導下平穩(wěn)有序退出市場。

1651家村鎮(zhèn)銀行大掃描

自2006年啟動村鎮(zhèn)銀行試點工作以來，村鎮(zhèn)銀行在我國已有15年的發(fā)展歷史。2006年12月，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行試點。

首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立于2007年3月，由地方城商行與民資共同組建，注冊資本金200萬元。

3年試點之后，村鎮(zhèn)銀行駛上了發(fā)展的快車道。2009年7月，原銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》，計劃3年內(nèi)將在全國設立1293家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。其中，村鎮(zhèn)銀行占到1027家。

經(jīng)歷此后數(shù)年發(fā)展，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)共4602家。其中，開發(fā)性金融機構(gòu)1家，政策性銀行2家，國有行6家，股份行12家，城商行128家，民營銀行19家，外資行41家，農(nóng)商行1595家，農(nóng)村合作銀行23家，農(nóng)信社577家，村鎮(zhèn)銀行1651家等。據(jù)此計算，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占金融機構(gòu)總數(shù)的36%左右。

從村鎮(zhèn)銀行分布地區(qū)來看，第一財經(jīng)記者根據(jù)企業(yè)預警通統(tǒng)計，千逾家村鎮(zhèn)銀行主要分布在全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），其中，山東、河北、河南數(shù)量位列前三；貴州、江西、山西、湖南、江蘇、內(nèi)蒙古、云南則分列第4至第10位，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量分別為84家、77家、77家、74家、74家、73家和73家；青海和西藏村鎮(zhèn)銀行數(shù)量分別僅為5家和2家。

從成立時間上看，2011年是村鎮(zhèn)銀行設立最多的年份，達286家。當年，原銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）的征求意見稿，提出村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，以應對發(fā)展階段村鎮(zhèn)銀行設立數(shù)量不達標的情況。《暫行辦法》支持符合條件的銀行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，要求主發(fā)起人總資產(chǎn)不少于1000億元人民幣，且子銀行需對村鎮(zhèn)銀行進行絕對控股。不過，《暫行辦法》至今未有進展。

在這一年，河南也加大了村鎮(zhèn)銀行的建設步伐。據(jù)了解，2011年，河南省新組建村鎮(zhèn)銀行23家，組建進度居全國第二、中部第一；累計組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達40家，覆蓋全省51個縣份，位居全國前列。根據(jù)許昌市公安局此前發(fā)布的通報，以河南新財富集團投資控股有限公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪，也是從2011年起。

另從注冊資本上看，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本相對較低。根據(jù)相關(guān)要求，在地（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于人民幣5000萬；在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。與之相對比，后續(xù)在新設民營銀行時，監(jiān)管要求最低注冊資本至少10億元，且對主要的民營資本股東還有連續(xù)盈利、凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例等要求。

記者根據(jù)企業(yè)預警通統(tǒng)計，1651家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本分布在3000萬、5000萬和1億元的較多，分別有189家、265家和342家；注冊資本最高的為廣西平南桂銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，達116.64億元；最低的為汾西縣太行村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，達600萬元。