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【文/觀察者網 鄒煦晨 編輯/張廣凱】

萬億級城商行廈門國際銀行又有新動態。

近日，廈門國際銀行全資子公司廈門國際投資有限公司（下稱“廈門國際投資”）公布港股申報稿，聯席保薦人為中金公司、中信證券、華泰國際、興證國際，此番上市募資將主要用于強化境內外附屬機構的資本基礎。

申報稿顯示，廈門國際投資2022年年末總資產4193.79億港元，其中發放貸款和墊款2092.77億港元。利潤表方面，廈門國際投資2022年營業收入61.23億港元，凈利潤23.89億港元。

不過，廈門國際投資在不良貸款率、資產回報率、權益回報率等方面均有看點。另外，相關的行政處罰并不少。

凈利潤同比下降34.55%

廈門國際投資是一家在港澳均擁有法人附屬商業銀行的綜合金融服務集團。廈門國際投資以銀行業務為主，主要是通過集友銀行和澳門國際銀行等下屬子公司實現。

數據來看，廈門國際投資的總資產大多在集友銀行和澳門國際銀行。比如，廈門國際投資2022年年末總資產4193.79億港元，其中集友銀行的總資產為1818.48億港元，澳門國際銀行的總資產2342.95億港元。

集友銀行目前的企業實體于1947年在香港注冊成立，扎根香港逾70年。根據弗若斯特沙利文報告，截至2021年12月31日，集友銀行總資產為1772.04億港元，在香港注冊成立的所有持牌銀行中排名第18位，其2017年至2021年總資產的年復合增長率在該等銀行中排名第4位。

澳門國際銀行則是成立于1974年，是澳門第一批現代商業銀行，扎根澳門近50年。根據弗若斯特沙利文報告，截至2021年12月31日，澳門國際銀行總資產為2311.05億港元，按資產總值計是澳門第三大銀行。

2020年至2022年（下稱“報告期”），廈門國際投資的營業收入分別為58.28億港元、57.01億港元、61.23億港元。其中粵港澳大灣區是公司營業收入的一個重要來源，報告期內的占比分別為92.1%、91.1%及84.6%。

需要指出的是，雖然廈門國際投資2022年的營業收入同比增長7.4%，但其凈利潤卻由2021年的36.5億港元下降至2022年的23.89億港元，減少了12.61億港元，同比下降34.55%。

細看利潤表，其中“減值準備凈（撥備）╱撥回”這項或為主因。廈門國際投資2021年錄得減值準備凈撥回8.93億港元，而2022年卻為減值準備凈撥備9.02億港元，一正一負之間便相差了17.95億港元。

資料顯示，對于所有貸款（而非僅僅是不良貸款）而言，減值撥備均按賬面總值與估計可收回金額之間的差額計量。廈門國際投資在申報稿中表示，2022年相關數據變化，反映預期信貸虧損有所增加。此增加受多項因素影響，如借款人信譽的變化、經濟狀況轉差以及影響若干借款人或行業的具體信貸事件。

減值準備凈（撥備）╱撥回，數據來源：申報稿

與之有關的是，廈門國際投資不良貸款率猛增。資料顯示，不良貸款率按不良貸款總額除以發放貸款和墊款總額計算。雖然廈門國際投資的不良貸款率低于港股上市銀行平均水平，但卻呈快速上升的趨勢。2020年至2022年，廈門國際投資的不良貸款率分別為0.40%、0.61%和1.38%，其中2022年已接近港股上市銀行1.58%的平均水平。

那么，未來是否還會繼續上升？

另外，廈門國際投資資產回報率、權益回報率等均在2022年下降明顯。其中資產回報率由2021年的0.92%下降至2022年的0.58%；權益回報率則由2021年的11.81%下降至2022年的7.13%。

并且，由于廈門國際投資的部分子公司并非全資持有，所以導致凈利潤與歸母凈利潤的差異較大。2020年至2022年，廈門國際投資的凈利潤分別為20.75億港元、36.5億港元、23.89億港元。而廈門國際投資同期的歸母凈利潤則分別為9.44億港元、17.83億港元、10.41億港元，均不到一半。其中2022年歸母凈利潤只相當于凈利潤的43.57%。

罰、罰、罰……

值得一提的是，廈門國際投資在近幾年受到多起行政處罰。

比如集友銀行方面：

2021年5月，深圳銀保監局對集友銀行深圳分行罰款200萬元，原因是貸款三查不到位致使貸款資金被挪用；

2021年8月，福建銀保監局對集友銀行福州分行合計罰款90萬元，原因包括流動資金貸款貸前調查不盡職、流動資金貸款貸后管理未盡職。此前2019年8月，福建銀保監局對集友銀行福州分行罰款30萬元，原因包括利用貸款置換的方式違規發放流動資金貸款間接用于企業股權投資。另外，廈門銀保監局在2018年12月對集友銀行廈門分行罰款115萬元，責令該分行對直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。原因包括流動資金貸款直接或間接投向房地產開發項目，超授權和逆程序發放流動資金貸款，流動資金測算不合理導致超需求發放貸款，運用不當手段虛增存貸款規模，未按照信貸審批條件履行受托支付。

處罰摘要，數據來源：深圳銀保監局官網

又比如澳門國際銀行方面：

2022年7月，國家外匯管理局廣東省分局對澳門國際銀行股份有限公司廣州分行罰款130萬元，對時任金融市場部負責人黃某給予警告，處罰款6萬元。違法事實為未經批準擅自經營結匯、售匯業務。資料顯示，《中華人民共和國外匯管理條例》第四十六條規定，未經批準擅自經營結匯、售匯業務的，由外匯管理機關責令改正，并處以罰款。

處罰摘要，數據來源：國家外匯管理局廣東省分局

另外，廈門國際投資由廈門國際銀行全資持有，而廈門國際銀行在近幾年也受到多起行政處罰。

例：2022年6月，廈門銀保監局對廈門國際銀行罰款1381.49萬元，主要違法違規事實包括，劃型錯誤，違規收費；財務顧問服務質價不相符；逆程序扣劃跨境擔保業務反擔保資金；循環辦理大額存單質押貸款、虛增存貸款；向會計師事務所出具不實回函；與發行人簽訂補充協議或在發行文件中設置矛盾條款，少計加權風險資產；接受虛假投資底單，少計風險加權資產；為本行發行的信貸資產證券化產品提供剛兌；跨境融資及跨境擔保業務內部控制存在較大缺陷；跨境融資利率為0%、內部交易價格不公允；流貸額度測算等貸前調查不盡職，貸后管理流于形式等。并且，劉某等10人被給予警告，其中有2人被分別罰款10萬元。

2022年12月，中國銀保監會龍巖監管分局對廈門國際銀行股份有限公司龍巖分行罰款295萬元，違法事實包括發放個人貸款和流動資金貸款時強制要求購買保險產品、違規銷售理財產品、流動資金貸款貸前調查不盡職等

2023年2月，北京銀保監局對廈門國際銀行北京分行罰款810萬元，違法事實包括項目融資業務資本金到位證明材料虛假、合規要件缺失、發放虛構用途的貸款等。

值得一提的是，據證券時報2023年6月30日的報道，此次推動子公司在港上市并不意味著廈門國際銀行放棄A股上市：該行新一輪五年戰略規劃明確提出，將圍繞“國際化”與金融科技兩大領域打造高質量發展特色及差異化優勢，全力實現IPO上市。