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【文/觀察者網(wǎng) 翟欽奇】信用卡是美國人普遍依賴的支付工具。然而，這種透支消費的形式在面臨經(jīng)濟(jì)波動時，往往十分脆弱。隨著新冠疫情帶來的失業(yè)潮和降薪潮，數(shù)百萬美國人已無力償還他們的信用卡債務(wù)。

借款方的情況同樣不容樂觀。多年來，銀行等貸款機(jī)構(gòu)一直依靠消費者的支出來創(chuàng)造巨額利潤。眼下，它們正與客戶面臨同樣昏暗的未來。

《華爾街日報》25日的一篇報道就講述了這樣的情況下，美國普通消費者和銀行業(yè)的生存現(xiàn)狀。

《華爾街日報》報道截圖

羅伯特·羅德里格斯（Robert Rodriguez）和米格達(dá)利婭·沃頓（Migdalia Wharton）是佛羅里達(dá)州奧蘭多的一對夫婦。失業(yè)一個多月的他們，現(xiàn)在已經(jīng)無力支付信用卡賬單。

當(dāng)兩人打電話給他們信用卡的開卡行——第一資本（Capital One Financial Corp.）進(jìn)行解釋時，這家銀行告訴他們，他們4月份可以先不還款。但對于這對夫婦在5月份是否就能有錢還款，銀行也表示了懷疑。

沃頓女士是一名校車司機(jī)，她已經(jīng)接到通知，在學(xué)校復(fù)課之前她是領(lǐng)不到工資的。羅德里格斯曾是一名優(yōu)步司機(jī)，但因為被檢查出癌癥，他現(xiàn)在已經(jīng)不再工作了。沃頓失業(yè)后，兩人用第一資本的信用卡買了足支幾周用度的雜貨、衛(wèi)生紙和藥品。

他們告訴第一資本，就算還款日期推遲了一個月，5月份他們很可能也還不上錢。

“我們不知道該怎么辦。”羅德里格斯說。

馬麗娜·歐雯斯（Marena Owens）也有著類似的遭遇。

今年3月，歐雯斯失去了俄亥俄州一家汽車經(jīng)銷商的工作。當(dāng)時她致電同步金融（Synchrony Financial），咨詢她名下三種信用卡的延期付款事宜。同步金融表示，允許她將其中兩張卡的還款日期延后一個月，還免除了她另一張卡上約50美元的欠款。

由于不確定什么時候可以重新上班，歐文斯本周又致電同步金融，后者同意將其中兩張卡的還款日期再次延后一個月。

歐雯斯表示，“如果他們不愿幫我，我可能真就不還錢了。”

新冠疫情帶來的經(jīng)濟(jì)萎縮已使數(shù)千萬美國人失去了收入來源。據(jù)皮尤調(diào)查中心21日公布的一項調(diào)查顯示，新冠肺炎疫情給美國家庭收入造成了負(fù)面影響，尤其是對低收入人群。43%的美國人表示自己或家人因疫情失業(yè)或者收入下降，而在低收入者中，該比例為52%。此外，53%的低收入者表示支付本月賬單有困難。

皮尤24日公布的另一項調(diào)查還顯示，美國初次申請失業(yè)救濟(jì)人數(shù)已達(dá)到歷史新高（超過2400萬人），但由于美國并沒有全國性的失業(yè)救濟(jì)系統(tǒng)，有些州的失業(yè)者很難獲得救濟(jì)金。3月份，馬薩諸塞州65.9％的失業(yè)者獲得了救濟(jì)金；而在佛羅里達(dá)州，僅有7.6％的失業(yè)者獲得了救濟(jì)金。

由于收入降低甚至消失，越來越多美國人開始還不上信用卡了。

美國消費者貸款違約率，紅色部分為信用卡 圖自《華爾街日報》

許多銀行，例如第一資本、發(fā)現(xiàn)金融（Discover Financial Services）和同步金融，都允許借款人延期還款一個月甚至更長。此外，一些銀行正在降低或免除滯納金和利息費用，甚至免除客戶的部分債務(wù)。

這些措施給予一些借貸者喘息之機(jī)，但這只是暫時的。部分企業(yè)和分析師預(yù)計，今年晚些時候，欠款和沖銷的情況將大幅增加。銀行等貸款機(jī)構(gòu)最多也只能扛這么長時間，之后，它們也將面臨清算。

從年初到現(xiàn)在，發(fā)現(xiàn)金融和同步金融的股價跌幅都已超過50%，遠(yuǎn)高于同期12%的市場整體跌幅。相對于科技、醫(yī)療等受失業(yè)擔(dān)憂影響較小的行業(yè)而言，銀行業(yè)的情況要糟糕得多。

發(fā)現(xiàn)金融和同步金融本周表示，他們已允許數(shù)十萬借款人延期還款，其中就包括許多信用卡客戶。第一資本在美國大約有1.2億信用卡賬戶，據(jù)知名數(shù)據(jù)分析公司尼爾森的報告，第一資本已將其中1%的活躍賬戶納入了延期還款計劃。這三家銀行的舉措最直觀地反映了美國消費者的財務(wù)健康狀況。發(fā)現(xiàn)金融和同步金融一般只面向那些不甚富裕的消費者，而第一資本主要面向的也是信用評分較低的客戶。

銀行希望延期還款能夠為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和消費恢復(fù)爭取時間，但對于那些不知何時才能復(fù)工的人來說，現(xiàn)有的延期還款舉措可能還不夠。實際上，在新冠疫情暴發(fā)之前，許多美國人的信用卡就已經(jīng)透支了。為了應(yīng)付不斷飆升的教育、醫(yī)療和住房等開支，美國人的債務(wù)水平再次達(dá)到了前所未有的程度。

美國消費者信用卡欠款規(guī)模 圖自《華爾街日報》

據(jù)悉，發(fā)現(xiàn)金融、第一資本、美國運通和摩根大通等發(fā)卡行已儲備了共計數(shù)十億美元的額外資金，為可能出現(xiàn)的巨額貸款損失做準(zhǔn)備。發(fā)現(xiàn)金融的首席執(zhí)行官羅杰·霍克希爾德（Roger Hochschild）在接受采訪時說，“我們顯然已經(jīng)經(jīng)歷了顯著的惡化。”“這是非常迅速和災(zāi)難性的。”

同時，一些貸款機(jī)構(gòu)也在收緊對新申請人或現(xiàn)有客戶的信貸。花旗集團(tuán)、發(fā)現(xiàn)金融和同步金融正在注銷一段時間沒有使用過的信用卡，或加強(qiáng)支出限制。這些公司表示，他們在疫情暴發(fā)之前就已采取了這些措施，以降低風(fēng)險。但這些舉措也可能使一些借款人在最需要信貸的時候無法獲得。

不過，延期還款還不是銀行面臨的唯一問題。

受疫情影響，旅游等領(lǐng)域的信用卡消費正在直線下降，這意味著銀行從信用卡消費上獲得收入也大幅減少。

此外，人們被要求呆在家里，無法出門購物，因此許多人都減少了在商店信用卡上的支出。這對于專營此類信用卡的機(jī)構(gòu)來說是個嚴(yán)重的問題。

墨卡托咨詢集團(tuán)信貸咨詢服務(wù)主管布賴恩·賴?yán)˙rian Riley）表示，美國信用卡的盈利能力將大幅下降，風(fēng)險也將加大，“這將持續(xù)兩年左右的時間，直到一切塵埃落定。”

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