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本文轉自《半月談內部版》2020年第12期，原標題：《公積金制度改革不宜“一刀切”》。

年關將至，房企進入年度業績“沖刺模式”，各種優惠力度撥動著購房者的心弦，如何使用公積金購房成了繞不開的話題。其實，這些年來，有關住房公積金制度的討論不絕于耳，核心是存與廢的爭議。很顯然，取消公積金可能群眾并非受益者。與其“一刀切”取消，當務之急是加快制度改革的步伐，靈活取用、兼顧公平，讓更多群眾從這項福利制度中受益。

公積金從“雪中送炭”變成“錦上添花”

住房公積金制度設立的初衷，是為了不斷滿足人們的居住需求，改善我國住房建設資金短缺和供給嚴重不足的局面。經過多年發展，公積金制度全面推行開，規模不斷擴大，對推進住房市場化和住房保障工作發揮了顯著作用。

住房城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯合發布的《全國住房公積金2019年年度報告》顯示，2019年全年共發放個人住房公積金貸款286.04萬筆、提取人數5648.56萬人，住房公積金貸款和提取人數占實繳職工人數約40%。

正是得益于住房公積金制度的存在，群眾可以獲得數十萬元乃至更多低于商業銀行利率的貸款，降低了購房門檻。根據制度設計，個人每月在繳納公積金的同時，所在單位也會以一定比例繳存公積金至個人賬戶。日常還貸，公積金還可以直接沖抵，減輕了還款壓力，有助于提高生活質量。

不過，隨著這些年各地房價的快速上漲，原本發揮了“雪中送炭”作用的公積金，正變得越來越像是“錦上添花”。

一方面，現實生活中，仍有企業單位并未給員工繳納住房公積金，限制了這項福利制度的廣泛覆蓋。不繳納公積金的現象在如共享經濟等新興業態以及低收入群體中表現得尤為突出。另一方面，相比于一二線城市動輒幾百萬元的總房價，不少單位每月幾百元的公積金顯得杯水車薪。

在南京一處商品房售樓處拍攝的樓盤沙盤 楊素平 攝

更遭人詬病的是，有的地方提取公積金手續十分繁雜。各種復印件一厚摞不說，公積金管理中心跑了一趟又一趟。“明明是我自己的錢，提取卻要看別人臉色”，不少人“吐槽”公積金常年趴在賬上，利息少不說，提取的前置條件十分苛刻。還有的樓盤為了快速回籠資金，明目張膽地“拒收”公積金貸款，這更使得一些急于購房的人不得不忍痛割愛放棄公積金貸款。

審慎對待“取消”呼聲

有一種觀點更是尖銳地指出，住房公積金制度是“劫貧濟富”，其理由是“窮人”買不起房也就壓根用不上，“富人”有錢買房還要使用“池子”里的公積金享受低利率。長此以往，呼吁取消住房公積金制度的聲音逐漸占了上風。

細品呼吁取消的聲音會發現，這種聲音有相當一部分來自企業界。尤其是一些“企業家”熱衷于在各種場合不遺余力呼吁取消公積金，從而為企業減負。更有甚者提出建立“新型制度”作為取消公積金后的補充，卻始終未給“新型制度”的設計謀劃出清晰的方向，也就成了看得見摸不著的鏡花水月。

在這些“企業家”心中，設法取消住房公積金制度是真，倡導建立新制度恐怕并不一定為真。取消公積金不見得就能使企業“起死回生”，但卻是真真切切以犧牲群眾福利為代價。一項惠及全民的制度，從出臺到推廣開，是一個極為審慎、復雜的過程。一旦推倒，再想重建難上加難。

誠然，我國房地產行業市場化程度已經不低，商業銀行成為提供房貸的主體。但這并不意味著，住房公積金制度就變得無足輕重。面對越是高昂的總房價及月供，通過公積金實實在在減輕一定程度的負擔就變得越發可貴。

市場的問題就應當回歸市場，企業減負本就應從地價房租、水費電費、減稅降費等方面尋求空間，而非一門心思在群眾身上“下功夫”。

改革需力求普惠、公平、保值

改革住房公積金制度箭在弦上。改革的方向絕不是“一刀切”式盲目取消，而要站在人民群眾的立場上，謀劃釋放制度紅利的大文章。

允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急；取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目；探索建立統一的平臺辦理住房公積金異地轉移接續……可以看到，近年來從上到下加快了改革的節奏。這些改革力求呼應新時代群眾對住房公積金制度改革的期待，仍有進一步提升的空間。

公積金的提取方式需更為靈活，租房、裝修、舊房翻新等與住房密切相關的用途，使用公積金應進一步減少手續，做到應辦盡辦。對于重大疾病、家庭變故等應急需求，甚至是醫療、養老，也可考慮特殊性，適當放寬使用范圍，力爭讓沉淀的公積金物盡其用。

鼓勵各地創新形式擴大繳存，將公積金盤子做大，夯實支持住房保障的基礎。公積金本就是一種補貼政策，而相當一部分需要提升購買力的低收入群體并未被納入。擴大住房公積金覆蓋面，既是提高繳存“蛋糕”，緩解資金壓力的方式之一，更是讓這項福利惠及更多群眾，減輕購房壓力的具體體現。對低收入群體可實行反向補貼政策，即高工資人群多繳政府少繳，低工資人群少繳政府多繳，體現公平。

在解決一些地方資金池“見底”、存量資金貶值等群眾關心的焦點問題上，可探索住房公積金制度跨區域統籌，以及資產證券化等手段，及時總結經驗，借鑒推廣。

只要思想不滑坡，方法總比困難多。任何制度設計，只有真正以人民群眾作為出發點，回歸初心了，才能得到更廣泛的支持，具備更持久的生命力。

（半月談記者：毛振華）