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在科技平臺紛紛下架互聯網存款產品后，互聯網存款業務監管文件來了。

1月15日，銀保監會網站發布消息稱，銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯合印發了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（下稱《通知》），要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定，且商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，總體上《通知》較為嚴格：一是將商業銀行互聯網定期存款業務嚴格限定于自營網絡平臺（官網、手機銀行等）；二是要求地方性銀行開展互聯網存款業務應立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

不過，董希淼也指出，《通知》在存量業務整改方面比較實事求是，允許到期自然結清（“靠檔計息”存款產品清理則是“一刀切”），有助于商業銀行穩妥整改、安全過渡，保持流動性有序平穩，也有助于保護儲戶的合法權益。同時，《通知》表示對互聯網銀行采取一定豁免措施，與《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》對互聯網銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵互聯網銀行良性創新。

“對于現在的場景沖擊，我覺得是比較大的。”西南財大金融學院數字經濟研究中心主任陳文對澎湃新聞記者表示。

陳文表示，因為現在很多互聯網存款，在非自營的平臺上都是定活兩便的存款業務，一方面給比較高的預期回報，另外一方面給流動性的保障，但這種在目前新規上都不太允許。如果是固定時間，其實對于很多投資人而言，是希望有流動性又有高收益，存活期收益可能比較低一點，如果是定期就沒有流動性，這樣可能對投資人的吸引力會大幅度下降。

“非自營互聯網渠道受限”

根據《通知》，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。并且該通知印發前，商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。相關商業銀行要落實主體責任，做好客戶溝通解釋工作，穩妥有序處理存量業務。

自營網絡平臺，是指商業銀行根據業務需要，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。

對此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，對商業銀行來說，這意味著非自營互聯網渠道受限，除了傳統的購買操作，產品展示、營銷宣傳也被禁止，意味著商業銀行必須提升自身的獨立性。

陳文表示，對于很多銀行，可能會去考慮發展自營渠道，做定活兩便，但對于一些中小銀行仍然會去進行合作，可能會進行一些產品的創新。

同時，蘇筱芮指出，此前有部分互聯網存款尚未完全下架，推測為存量業務。對互聯網平臺來說，這意味著需要協助商業銀行做好客戶溝通解釋工作。

防范地方法人銀行突破地域限制展業

《通知》還指出，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

“互聯網平臺讓這些其實抗風險能力比較弱的村鎮銀行、農商行實現了跨區域的吸儲，就有可能把原本集中在一個區域的風險通過互聯網釋放到各種地方。”一位互金行業的從業人士此前對澎湃新聞記者表示。

蘇筱芮表示，此前監管認為地方法人銀行突破了地域限制，存款業務已拓展至全國，存在底層流動性風險，并指出跨區風險中小銀行以互聯網平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，存款人的實名認證、盡職調查等均不同于線下交易，可能存在合規風險隱患。

她認為，地方性法人銀行立足于服務已設立機構所在區域是重點，防范中小銀行跨區經營導致的風險外溢，但無實體經營網點、業務主要在線上開展的民營銀行被排除在外。

此外，《通知》還提出，商業銀行應當采用有效技術手段，按照行業網絡安全、數據安全相關標準規范，加強網絡安全防護，確保商業銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協議、記錄交易等各個環節數據的保密性、完整性和真實性，保障存款人信息安全。

蘇筱芮稱，信息安全、隱私保護已成監管全新課題，未來商業銀行需加強信息安全與個人隱私保護，監管亦將在該領域加大處罰，不排除開出大額罰單的可能性。

中小銀行或受沖擊

互聯網存款產品，是指商業銀行（尤其是吸儲壓力大的中小銀行）借助互聯網金融平臺推出的存款產品，商業銀行需向互聯網金融平臺支付“導流費”等手續費。而大部分推出互聯網存款產品的商業銀行為中小銀行。

互聯網平臺擁有流量與數據，需要流量變現，而銀行有《存款保險條例》能保障，需要減輕吸儲壓力，雙方一拍即合，各取所需。

去年11月，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在“數字金融領域監管科技探索與應用研討會”上提到，在互聯網存款產品業務發展過程中，出現產品規模增長迅速、存款結構變化明顯、高風險機構入場經營、流動性依賴增強和同業融資替代效應顯現等趨勢，并帶來涉及存款營銷行為、違規宣傳存款保險保障、地方法人銀行突破地域限制展業、中小銀行流動性管理面臨挑戰等問題。

12月18日，螞蟻集團的支付寶率先下架互聯網存款產品，騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、陸金所、天星金融、滴滴、美團、360你財富等平臺也先后停止新增互聯網存款產品。

蘇筱芮指出，盡管互聯網存款業務也會影響互聯網平臺，受到《通知》沖擊最大的群體可能是中小銀行，因為中小銀行的資本補充渠道不及大行，更加依賴線上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰。

蘇筱芮建議，未來，商業銀行需要厘清自身的業務結構與規模占比，通過加強同業融資來緩解監管帶來的沖擊；要認真評估監管指標，如流動性匹配率、優質流動性資產充足率、核心負債比例等重要監管指標，進行壓力測試；要加緊平衡收入結構，做好客戶精細化運營，大力發展自營渠道，通過手機銀行，微信銀行等新型方式提升自身的運營能力；地方法人銀行應堅守本地地位，在自身的能力范圍內精耕細作。

“下一步，應有保有壓，疏堵結合，著力拓寬中小銀行負債渠道和來源。”董希淼說。

（澎湃新聞記者 葉映荷）