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被洪澇沖毀的車輛，保險公司要賠嗎？律師：20年9月后自帶涉水險
【文/觀察者網 周弋博】
河南暴雨所引發洪澇等災害，牽動著全國人民的心。
不過，隨著全國各地人士紛紛伸出援手，救援工作穩步推進，一個很現實的問題也擺在了人們的眼前：這次因為洪澇被淹沒、沖毀的不計其數的車輛，可以讓保險公司理賠嗎？
上海博和漢商律師事務所高級合伙人田思遠律師向觀察者網表示，本次洪澇災害屬于自然災害，相關損失原則上應由車主自行承擔。但車主若在2020年9月后購買了車輛商業保險，則保險范圍自動含有涉水險，可以在此次損失中獲得保險公司的賠付。
河南鄭州京廣北路隧道被淹現場 視頻截圖
田思遠表示，損失的賠償以存在有過錯方為前提，但由于本次洪澇災害實質是短時強降雨造成的，屬于自然災害，不存在對車輛淹沒、沖毀有過錯的一方，所以相關損失應當由車主自行承擔。
“不過，如果車主購買了商業保險，結果肯定是不一樣的。”田思遠表示，車輛的商業保險一般包括車損險、第三者責任險、車上人員責任險和全車盜搶險，在2020年9月，中國銀保監會發布有《關于實施車險綜合改革的指導意見》，要求保險行業拓展商車險保障責任范圍——將發動機涉水險納入到車損險的范疇內。
“也就是說，受損車主在2020年9月后購買有車輛商業保險的，保險范圍自動含有涉水險，因此可以就車輛涉水的損失獲得保險公司的賠付。受損車主是在2020年9月前購買有車輛商業保險的，則商業保險并不含有涉水險。如果該部分車主當時沒有購買有涉水的附加險，就不能獲得保險公司的賠付，需要自行承擔相關損失。”
田思遠指出，部分保險公司可能在保險條款中還設置有“被淹車輛二次打火，不予理賠”的內容，關于這些條款是否存在、是否有效、是否拒賠均需要結合各個保險公司的具體政策、車主簽約時保險公司有無做到提示說明義務等情況具體分析。
“不過，相信本次事件發生后，當地政府也會根據《突發事件應對法》的規定，結合實際情況對車主的損失作出妥善安排。”
《中華人民共和國突發事件應對法》
第三十一條 國務院和縣級以上地方各級人民政府應當采取財政措施，保障突發事件應對工作所需經費。
第三十四條 國家鼓勵公民、法人和其他組織為人民政府應對突發事件工作提供物資、資金、技術支持和捐贈。
第三十五條 國家發展保險事業，建立國家財政支持的巨災風險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險。
7月22日，中央政法委新聞網站官方微博 @中國長安網 確認，鄭州市中原區政法委之前為全區居民購買治安保險一事屬實。
根據中國長安網22日發布的中原區政法委人士朋友圈截圖，有了這份保險，全區居民因為暴風、暴雨、山體滑坡等自然災害造成的家庭財產損失，都可以進行賠付。“只要愛在，希望就在；只要愛在，我們都能挺過去。”
這項“政府出資，居民受益”的保險，能給每戶提供最高10000元的保障額度，其中室內財產主險保障額度為5000元，還有總計5000元的附加盜搶險和電動車盜搶險。保費資金來源為中原區財政，按照中原區戶籍人口每人1元100%交付。
第七次人口普查顯示中原區常住人口為96.26萬人。也就是說中原區政府之前已經拿出約100萬支出預算，為全體居民投保。
據@央視財經 7月22日消息，據銀保監會不完全統計，截至21日晚間，河南保險機構共接到保險報案近4萬起，估計損失金額近10億元。
為了簡化理賠流程，提高理賠效率，河南銀保監局于21日對轄區內的銀行保險機構發出通知，要求各保險機構按照特事特辦、急事先辦的原則，集中調配查勘資源，建立理賠綠色通道。特別是涉及人員傷亡的，要通過減少醫院限制，通過直賠、一站式結算等方式提高理賠時效。
- 責任編輯: 周弋博
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