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按照舉報的信息地址，2024年1月底，記者來到陜西，找到了化名小李的投訴者。小李今年26歲，多年來一直在外打工，雖然辛苦但日子過得很充實，而最近一年，他卻陷入了深深的痛苦中。

投訴人 小李：焦慮、頭痛，晚上也失眠。對生活沒有希望了，看不到希望，看不到光。

一個本該朝氣蓬勃的年輕人，過去的一年時間，究竟經歷了什么？小李介紹，這一切全部源自于一款名為同程金融的App。一年前，家中變故讓小李一時間囊中羞澀，但他又不好意思向朋友開口借錢。

投訴人 小李：在網上通過網友接觸到同程金融App可以借錢。網上說購買它的禮品卡，就能回收變現，變成現金。

明明是借錢，為何要先買卡、再回收、再變現，才能借到錢？著急中，小李在網上下載了同程金融App，找到了網友提到的禮品卡，這張禮品卡被包含在一個禮包中。需要注意的是，這個禮包可以通過分期付款的方式購買，分一期，時間是一個月。只要你申請，就可以先把同程金融App的禮包拿到手，一個月之后再付錢。可申請拿到的這張禮品卡到手了，怎么變成錢？

投訴人 小李：把禮品卡全部通過它的商城回收賣了，填寫自己的收款賬戶，就把錢打給我了。

借錢之后，小李才覺察到，同程金融App上借錢給他，是層層誘導的。消費者在同程金融App上，先通過分期付款的方式申請到了一個禮包，然后消費者把禮包中的禮品卡，通過同程金融App上的回收通道再賣給同程金融App，同程金融App會把這筆錢轉到消費者的賬戶，由于消費者是按分期一個月的方式購買禮包，因此，一個月之后，消費者就得把買禮包的錢還給同程金融App。

讓人費解的是，同程金融App為什么不直接貸款給消費者，非要繞這么大一圈子才讓消費者拿到錢？這究竟是禮包產品，還是變相發放金融貸款？

投訴人 小李：它給你提供卡券（禮品卡），然后又給你提供變現的場所，說白了，也就是缺錢才會去這個場所購買這個東西，這個就是貸款。

但在與同程金融App的客服人員進行詢問時，客服人員對此進行了否認。

同程金融App客服：咱們這個并不屬于貸款，這就是正常的一個商品，您可以理解為是肯德基那種套餐。

同程金融App客服：不是貸款，它是用平臺給您的額度去購買東西，是一個信用付款方式。

雖然兜了一個大圈子，小李為了應急，總算是通過禮包變現拿到了錢，可到手這筆錢，他事后越算賬，越覺得不對勁。

通過同程金融App上的變現通道，禮品卡的額度要打94折，1800元的禮品卡變現后只能到手1800元乘以0.94，也就是1692元。

到這里，套路才剛剛開始，僅變現這一個步驟，借款額度的6%就被扣除了。而接下來，在小李提供給記者的禮包訂單中可以看到，禮包的價格是2448元，其中包括1800元的禮品卡和648元的各類會員權益折扣卡、高鐵貴賓廳優惠券、機場貴賓廳優惠券等。

投訴人 小李：我的關注點只是在禮品卡能變現，會員權益一個都沒有兌換，因為不劃算，我就算用了這些權益，自己還要另外付錢。比如高鐵休息室、飛機場休息室，我們本來就缺錢，也根本就沒有這些出行必要。

雖然根本用不到這些五花八門的會員權益優惠券，但為了能拿到錢，小李還是硬著頭皮分期買下了禮包，到手只有1692元，一個月后卻要還2448元，也就是說小李在還款時必須為禮包強行搭售的其他商品買單。

禮包中強行搭售的各類會員權益優惠券究竟值不值648元？記者輾轉聯系到一家同程金融App上禮品卡的供應商，工作人員表示，這類會員權益和優惠券的成本極低，如果用戶不激活使用，同程金融就不需要支付任何費用。

同程金融禮品卡供應商：我們是按照產品實際使用給你結算，你使用一個會員權益充值，我就按次收費，用戶未使用的會員權益留存是你的。

投訴人 小李：我問的一些網友，絕大部分都沒有用過這些權益。

記者了解到，同程金融App上的這類禮包搭配組合是在不斷變化的，現在又出現了“禮品卡?會員權益優惠券?實物商品”的組合，強行搭售的花樣又增加了，這又暗藏著怎樣的貓兒膩？

以這份標價2450元的禮包為例，禮品卡只有1700元，會員權益優惠券標價605元，蕙優美妍牌的10包潔面巾標價145元。需要注意的是，同程金融App上介紹說，這款潔面巾原價209元，145元是折后價，看上去消費者購買這些產品很劃算。但記者查詢到，這款潔面巾在主流電商平臺上銷量寥寥，甚至根本尋找不到。這是不是同程金融App在禮品上虛標的一款產品呢？記者根據潔面巾的產品信息找到了生產廠家，真實價格讓人大跌眼鏡。

記者：跟蕙優美妍做一樣的。

蕙優美妍洗臉巾生產商 負責人：每平方米75克，18（厘米）×20（厘米），每包50抽，現在是每包2.95元。

標價145元，廠家實際售價竟然不到30元，禮包價格水分之大可見一斑。表面看來，禮包明碼標價，童叟無欺，但虛標價格，本質上是變相提高了消費者借錢的成本。

國家相關部門曾出臺針對部分“現金貸”平臺加強監管的文件，專門指出“對部分平臺通過強行搭售會員服務和商品變相抬高利率、通過虛假購物再轉賣放貸等手段，逃避監管，變相開展‘現金貸’業務，坑害金融消費者的亂象進行清理整頓。”

消費者從同程金融App上借錢成本到底有多高？

投訴人 小李：購買禮包的價格一共是40000多元，但是我實際所有的，包括兌換、回收，到手只有28000多元。

一番復雜的禮品包裝，一次改頭換面的回收變現，小李近三分之一的錢，就這樣被同程金融消化了，但還款的數額，卻是實實在在的四萬多元。

投訴人 小李：每天想的就是利息，拆東墻補西墻，買了第一次過后，就感覺人一直被套在里面出不來。

被同程金融App套住的消費者還有很多。

投訴人 王先生：等到實在是缺錢的時候，還會再借一遍，就最后變成惡性循環，已經比較上癮了。

很多借錢的消費者由于難堪，并不愿意直面3·15記者的鏡頭，更多的人只能在網絡上，展開對同程金融App這款變相高利貸的禮包產品進行投訴。僅在一家投訴平臺上，關于同程金融的投訴就高達36755條，其中有相當一部分是投訴這類禮包貸款產品的。

如此變相進行高利率的產品，消費者如此多的投訴，同程金融公司對此又是怎樣的態度？記者查詢到，同程金融App的開發者是上海旅濟科技有限公司，根據企業工商信息中登記的注冊地址，記者前往尋找，但在這里辦公的卻是另一家公司。

公司接待：4樓、5樓都只有我們一家公司，沒有你要找的公司，沒有這樣的公司，這里沒有。

一家號稱金融業務的公司，公司按照法律規定登記的工商地址，查無此處，這很讓記者感到意外。按照國家《中華人民共和國公司法》規定：公司營業執照應當載明公司的名稱、住所、注冊資本、經營范圍、法定代表人姓名等事項。公司營業執照記載的事項發生變更的，公司應當依法辦理變更登記，由公司登記機關換發營業執照。

無奈，記者繼續在互聯網公開信息上尋找同程金融公司的蹤跡。公開信息顯示，同程金融隸屬同程數科旗下。記者以消費者的身份來到同程數科公司，一位徐經理接待了記者。徐經理否認了同程金融App上的禮包產品是貸款。

同程數科公司公共事務部 徐經理：它不是貸款產品，它就是正常的一個電商產品。

徐經理表示，這款禮包產品合規合法，不存在任何問題。

記者：多出來的800元我不認可。這800元分配在會員權益里，我也不認可。因為會員權益我用不到，也用不了。

同程數科公司公共事務部 徐經理：你用不到，為什么要買？肯定是合法合規的，我可以建議你去報警，或者到當地的工商所投訴。

徐經理表示，上海旅濟科技有限公司是同程金融的運營商，售后問題同程數科無法解決，她給了記者一個電話號碼，稱是上海旅濟科技有限公司的客服電話，但記者在接下來的一天中撥打了多次該號碼，均無人應答。第二天，記者又一次來到同程數科公司，這次卻被大樓物業告知無法進入。

物業公司 前臺：公司這邊說，如果沒有對接，是沒有辦法上去的。昨天接待你的那個人，她也說需要再去找對接人才能上去。