觀察員
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“下調存量房貸利率，理論上對居民和銀行都是好事”
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王慧wanghui@guancha.cn
【文/觀察者網 王慧、房佶宜】降準、降息、降存量貸款利率......央行放大招，打出一套貨幣政策“組合拳”。
9月24日上午，國務院新聞辦公室舉行新聞發布會，中國人民銀行行長潘功勝在會上宣布了三項重磅政策：
第一，降低存款準備金率和政策利率，并帶動市場基準利率下行；
第二，降低存量房貸利率，并統一房貸的最低首付比例；
第三，創設新的貨幣政策工具，支持股票市場穩定發展。
政策發布當天，A股三大指數均漲超4%，滬指創2020年7月6日以來最大單日漲幅。滬深兩市今日成交額9713億，較上個交易日放量4203億。截至收盤，滬指漲4.15%，深成指漲4.36%，創業板指張5.54%。
“這是一套及時、有力度的‘組合拳’，這一攬子政策的落地，既有必要，也有條件。”廣開首席產研院院長、中國首席經濟學家論壇理事長連平向觀察者網表示，目前我國經濟下行壓力明顯存在，有效需求不足，需要有力度的綜合性政策來應對，才會有比較好的效果。若政策力度不大或涉及范圍較小，效果可能不會太好。
連平表示，降準一方面是提供流動性，另一方面是通過流動性的寬裕來推動利率水平進一步下降。把實際利率降下來，對投資、消費都有積極的推動作用。
值得注意的是，近期世界主要經濟體的貨幣政策進行了調整。9月18日，美聯儲降息50個基點，這也是過去幾年美聯儲始終處于加息周期中的首次降息。
同時，國際上其他一些中央銀行，像歐央行6月以來已經兩次降息共50個基點，英格蘭銀行8月降息25個基點，加拿大、瑞典等央行也轉向了降息。
“美聯儲已開啟降息通道，今年可能還會降，這也給我國貨幣政策的進一步寬松提供了空間。”連平分析道。
中國人民銀行行長潘功勝中國網
下調存量房貸利率，將產生哪些影響？
近期，有關降低存量房貸利率的呼聲不斷，此次相關政策的調整引起了廣泛關注和討論。
潘功勝宣布，引導商業銀行將存量房貸利率降至新發放貸款利率的附近，預計平均降幅大約在0.5個百分點左右。統一首套房和二套房的房貸最低首付比例，將全國層面的二套房貸款最低首付比例由當前的25%下調到15%。
他表示，此次存量房貸利率的下調預計惠及5000萬戶家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出1500億元左右。
根據多家市場機構測算的數據，當前存量房貸平均利率約在4%。央行此前披露的數據顯示，截至2024年第二季度末，全國新發房貸利率已降至3.45%。新發房貸與存量房貸相差大約50個基點。
按此計算，若以商貸100萬元、貸款30年等額本息還款方式計算，每月月供大約減少312元，30年大約可以減少利息支出共11萬元。
上海金融與發展實驗室主任、首席專家曾剛認為，存量房貸利率的下調對個人、房地產市場和銀行端都會產生直接或間接的影響。
“對個人來說，直接影響是減輕了個人的利息負擔，間接上還可能產生增加可支配收入、促進消費的效應。對于房地產市場來說，可能會直接或間接地影響市場按揭貸款的需求，有助于市場的平穩運行。從銀行端來看，息差短期可能會進一步收窄，但長期未必是件壞事，因為如果降息能帶動房貸按揭規模增長的話，就可以產生以量補價的效果。畢竟按揭貸款仍是銀行比較稀缺的優質資產。”
曾剛說，沒降息前，銀行的存量貸款余額一度出現負增長，很多人在提前還貸，造成了優質資產的流失。降低存量貸款利率、允許“轉按揭”，給客戶更多的選擇后，客戶提前還款的意愿或有所下降。“理論上來說是會有效果的，這對居民和銀行來說，都是好事，但后續仍要觀察存量貸款的規模變化情況。”
談及存量房貸利率下調對銀行的影響，連平認為，關鍵在于資產端利率下調的同時，負債端利率是否同步下調。目前是兩端同步下調，可以看到，影響銀行負債利率的政策利率——7天逆回購操作利率，也同步下調了。
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