觀察員
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趙耀輝：個人養老金制度的意義和挑戰
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趙耀輝北京大學博雅特聘教授、國發院經濟學教授
（三）漏保、脫保、斷保等問題層出不窮
新的經濟業態在發展，靈活就業越來越多。目前我國靈活就業人員已達2億，占全國就業人口的1/4還多。與我們生活息息相關的外賣騎手這類靈活就業者就有8400萬之多，占全國勞動力的1/10，這一數字還在不斷增加。
通過平臺靈活就業的這部分人群，絕大部分沒有參加職工養老保險，這在網絡上也是一個熱點話題。前幾年，我國曾推行社保不再由社保部門收繳，而是由稅務部門收繳，相當于給許多企業施加了壓力，讓它們為職工投保。在新的形勢下，過去常用的強制推行保險的做法不再有效，即使稅務部門施壓，也無法保障平臺靈活就業者參加職工養老保險。大量的人員因此被排除在社會養老保險之外。這樣產生的后果是民眾沒有養老保障，特別是現在的年輕人老了以后沒有養老保障。
在我看來，出臺個人養老金制度的初衷是幫助這部分缺乏保障的人，不讓他們漏保，而不是為了保障那些高收入人群。
（四）待遇差異很大
如圖7—3、圖7—4所示，橫軸代表不同的社保類型，縱軸代表保險覆蓋率，不同顏色的柱形代表了從2011年到2018年發布的數據。從圖中不難看出：城鎮和農村戶口社保覆蓋率已經接近100%；但城鎮戶口的居民主要參與的是職工保險，覆蓋率約為66.8%；農村戶口的居民主要參與的是新農保，也就是農村居民的保險。
居民保險能夠提供的資金非常少，因此，幾種主要養老保險的年養老金額度差異非常大。
這樣的養老金水平是否足夠養老？表7—1是2015年時我們做的簡單計算。我們選取的樣本是尚未退休的、年齡為50~60歲的一部分人。
首先看他們當下有多少財富，再把預期的社保養老金折現到當下，以貧困線為標準，測算這部分人退休之后不再工作，養老金能否保障其生活水平高于貧困線。
測算之后發現，如果只靠社保，農業戶口居民中約有88%的人，退休后將生活在貧困中。加入其他財富后，這一比例會降低。即使這樣，也有約38%的農村戶口居民退休后將生活在貧困中。
這意味著現在即將步入老年時代的這部分人口只靠養老金是不夠用的。這是一個很大的問題。如果現在的年輕人退休時仍沒能攢夠社保，也會面臨同樣的問題。養老金不夠用，老年人會迫于生計不停地奔波掙錢。
- 原標題：趙耀輝：個人養老金制度的意義和挑戰 本文僅代表作者個人觀點。
- 責任編輯: 李泠
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