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（觀察者網訊 文/一鳴）支付寶大病互助計劃“相互寶”一推出，就引爆了市場。截至4月15日，短短半年時間，“相互寶”吸引了超過5000萬用戶參與，平均每1分鐘就有近200人加入。

“相互寶”定位為“大病互助”的產品，主打“一人生病大家出錢”。在“相互寶”頁面可以看到，30天-59周歲的支付寶用戶只要符合健康要求并且通過綜合信用評估，就能免費加入，保障范圍覆蓋99種重疾和惡性腫瘤。

互助金額度最高30萬元（40-59周歲10萬元）；每月14日、28日為分攤日，支付寶自動進行扣款，每期分攤金額=（互助金+管理費）/分攤成員數，每位成員為單個患病成員分攤費用不超過0.1元。

“相互寶”如何保證每位成員為單個患病成員分攤費用不超過0.1元？對此，螞蟻金服回應稱，單個患病成員的互助金額度最高30萬元，按照目前“相互寶”5000多萬成員的規模，單個救助中實際上每位成員分攤的金額甚至不到1分錢，大概是0.6分錢。

螞蟻金服同時表示，上線半年來，“相互寶”已救助24位患病成員，分攤到每位參加成員身上，人均1角錢左右。螞蟻金服承諾，2019年全年的分攤金額不超過188元，如有多出部分由螞蟻金服全部承擔。

螞蟻金服還回應了為何每筆救助金要收取8%的管理費。螞蟻金服強調，“相互寶”是一項成員參與共治的互助服務，不是營利性商品。“相互寶”收取8%的管理費，是用來維持產品的運營，包括產品開發、日常運營、核賠調查等，不會從中盈利。相互寶不想、不會、也不能從管理費中盈利。

人社部信息顯示，我國基本醫療保險覆蓋人數超過13.5億人，基本實現全民參保。但醫保、社保主要覆蓋基礎醫療需求，大病重疾對于普通人來說，依然是一個沉重的負擔。

螞蟻金服提供的數據顯示，在“相互寶”5000多萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。已經獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員，最小的只有2歲。

不過，“相互寶”并非保險產品。“相互寶”的前身“相互保”，是2018年10月由螞蟻金服、信美人壽相互保險社聯手推出的保險計劃，滿足條件的用戶無需交費即可加入，加入后如遇重大疾病可享互助金，費用由所有成員分攤。

相互保誕生后，這種“相互保險公司+流量平臺+互助形式”的組合曾引發大規模討論。有業內人士認為，這是保險的創新。持不同看法的人士認為，“相互保”規則不明，和保險不是一回事。

推出不久，螞蟻金服又宣布“相互保”升級為“相互寶”，不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，產品從互聯網保險轉型為一款基于互聯網的互助計劃，原因普遍認為是其合作伙伴信美人壽被監管部門約談，涉嫌違規。

在近期中保協在對外發布的《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》中，也明確表示，2018年在網絡廣泛傳播的“相互保”產品，雖然短期內吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題，而被監管叫停。

“相互寶”的的賠付案例也曾引起爭議。3月26日，“相互寶”的首例賠審案件上線，年近50的唐先生因為意外摔入了排水溝中，由于住院治療費超過了50萬元，唐先生申請賠付，但是相互寶的調查人員卻認為，唐先生此前因為皮肌炎長期服用過激素類藥物，不符合有關申請要求。

在短短5個小時中，有超過25萬“相互寶”“賠審員”參與了討論和投票，成為迄今為止規模最大的網絡爭議解決案例。期間有25萬賠審員參與了投票，58%的賠審員投了反對票，42%的賠審員投了支持票。這一案件最后以申請人“喊停”告終。相互寶方面表示，尊重申請人的意愿，后續將使賠審機制更人性化。

不過很多消費者卻寧愿不買重疾險，而選擇加入“相互寶”。有分析認為，消費者這么選擇的原因可能一是通過支付寶加入“相互寶”操作簡便；二是不少消費者是抱著做慈善的心態加入的。

21世紀經濟報道援引中國金融科技50人論壇青年成員周運濤話語指出：“按照當前的法律體系和模式本質看，網絡互助不屬于保險似乎幾無爭議。按照現有法律，特別是保險法規定，在保險人、投保人、保費繳納、保險金給付等契約主體和契約關系等顯著要件方面，網絡互助與保險具有明顯差異；同時，保險運營的核心是基于剛性賠付的償付能力體系管理，而網絡互助平臺運營與此具有本質區別。”

中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為，相互寶成為全球發展速度最快的補充醫療保障，體現了“風險共擔、互助共濟”的核心價值，對于完善我國多層次醫療保障體系具有積極作用。