久久久久精品免费福利电影,国产又黄又大又粗视频,A级毛片免费播放无码,人人妻人人爽人人澡欧美一区

兩年前的“雙十一”當天是個周六。當大多數人還為凌晨的那場大搶購補覺時，陳曦已經早早地頂著北京初冬的冷風，從望京的家里趕到位于建國門的北京廣播大廈酒店。在那里，有40多位來自全國各地的現金貸公司高管，等著聽他講課。

這場為期兩天的現金貸培訓收費近萬元，陳曦是開場導師，他的課是學員們最想聽的。此時距監管發布 “12.1”文件只有20天，人們已經提前感受到了一絲緊張，都急切地想要知道這位業內大佬對監管的看法。

時任小米金融CRO（首席風險官）、信貸業務負責人的陳曦給出了自己的判斷。他認為，年化利率超過36%的現金貸產品將不會得到監管的支持。這意味著，靠超高利率賺錢的粗暴現金貸模式將難以生存。

陳曦的判斷很快就被證明了。

2017年12月1日，央行、銀監會發布了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》文件。和陳曦的判斷一樣，現金貸產品的利率被限定在年化36%以內。瘋狂了一年多的現金貸行業，一夜之間陷入停滯。

就在現金貸公司的老板們開始為生存掙扎的時候，2017年底的這個時間節點，對于“TMD”等互聯網巨頭來說，卻剛剛吹響沖鋒號。

2017年10月，美團上線了“美團生活費”信用貸款產品；滴滴在同年底獲得了支付牌照，轉年把金融部門升級成了金融事業部；字節跳動則在今日頭條和抖音的貸款廣告中賺的盆滿缽滿。

現金貸的黃金時代還沒來得及從容落下帷幕，新一波互聯網公司們就急匆匆地從它手里搶走了接力棒。

今天，在中國人的智能手機上，無論是聊微信、刷抖音、看微博，還是用淘寶購物、滴滴打車、攜程訂酒店，甚至是在剛拆封的小米、華為、OPPO手機上，互聯網信貸產品都無處不在。而這些處在不同行業的互聯網巨頭們，也終于有了一個相同的業務——放貸。官方說法則是，消費金融。

這一切的起點，都在2009年。那是金融海嘯后的第一年，中國經濟需要依靠擴大內需來拉動，銀行已經無法滿足越發多樣的金融需求。

從阿里小貸在2010年發放第一筆提供給淘寶商戶的貸款，到2014年京東白條上線，再到2015年騰訊、百度、360、小米等公司相繼推出旗下金融借貸產品，直到2017年TMD的入局；從給商戶貸款到給個人消費者貸款，從場景明確的電商，到無明確場景的APP流量入口，十年間，國內互聯網公司紛紛入局金融，拓荒、布局、收割。

互聯網人的標簽除“改變世界的碼農”之外，從此又多了一個莎士比亞書中所寫的“威尼斯商人”，每個普通用戶提供給互聯網巨頭的除了數據和流量以外，還有實實在在的金錢。

拓荒：阿里要做銀行做不好的事情

2009年，世界還在金融海嘯帶來的余震里，中國的小微企業成了中國經濟平穩增長的支撐。它們占了企業總數的95%，貢獻了六成的GDP，一半的稅收，也解決了四分之三的城鎮就業。

不過，它們的成長卻出了問題。

企業擴張需要資金，貸款是當時最好的選擇。不過，銀行厭惡風險，小微企業自身業務量小、財務數據缺失、經營不規范、抗風險能力弱。即便那時候各家銀行已經設立了中小企業信貸部，但從申請貸款，到最終批準，往往需要兩三個月甚至更長的時間——它們已經算得上幸運，那年經濟學家厲以寧說，小型企業只獲得了8.5%的貸款，微型企業則更低。

政府開始出臺政策試圖解決中小企業融資難題，國家開發銀行還請來了當時的德國IPC公司高級銀行顧問烏爾里希·韋伯，為中國的一些城商行開設小微企業貸款業務進行技術指導和員工培訓。

當時，國際上商業銀行在小微企業貸款業務貸前調查環節通常采取兩種模式：一是使用美國富國銀行施行的打分卡技術，對企業進行信用評分并作為貸款發放的重要依據；另一種模式則是IPC所推崇的通過培養信貸員來獲取客戶的信息。韋伯在為中國的銀行提供培訓時，便是在講解這一模式。

在財務數據和信用評估更完備的美國，第一種模式可以節省更多操作成本，銀行也能獲得更多利潤。但韋伯指出，中國大多數的小企業都沒法提供打分卡所需要的正規的財務數據，銀行還是得培養更多客戶經理，才能開展小微企業貸款業務。

阿里巴巴想解決這個問題，它也能解決這個問題。

那時，淘寶網已成為中國最大的電商，支付寶也上線5年。通過淘寶和支付寶，阿里積累了大量的在平臺開店的商家交易數據和財務數據，依靠這些數據，阿里可以使用類似打分卡的信用評級技術，作為為平臺商家放貸的重要依據。

中國社科院金融研究所事后分析認為，正是因為具有這樣的優勢，其在小額網絡信用貸款提供方面，具有先天的獨特優勢。阿里小貸公司作為網絡金融試驗的產物，從建立那天起，就以電子商務的行為數據作為信用的依據，為中小企業提供小額網絡信用貸款服務。

那時的互聯網公司，也各自在忙自己的事情，沒空去搶金融這塊蛋糕。騰訊和360正陷在“3Q大戰”中難以掙脫，微信還未誕生。2010年百度世界大會的頭條新聞是推出應用開放平臺，而其重心也還在PC端。小米、美團則剛在這一年成立，滴滴的創始人程維當時甚至還在阿里巴巴上班，而張一鳴則是九九房的CEO，腦中還沒有今日頭條的概念。

2009年5月，從美國最早的數據信貸公司Capital One辭職回國的陳曦，加入了剛創建不久的阿里金融任高級研究員。那時，阿里金融在現任螞蟻金服集團總裁胡曉明的帶領下，已經開始籌備起面向淘寶商家的小貸業務。

2010年3月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（下稱“阿里小貸”）成立，開始對杭州地區的淘寶賣家提供“淘寶訂單貸款”服務。所謂淘寶訂單貸款，官方解釋為其服務對象為淘寶賣家，只要符合一定條件，且當前有 “賣家已發貨，買家未確認收貨”的訂單，就可以申請訂單貸款。這實際上是抵押貸款，但不久后阿里即上線面向商家的淘寶信用貸款。

這是中國互聯網公司里，最早推出的針對小微企業的線上貸款產品。2010年6月，淘寶訂單貸款有了第一位小微企業貸款客戶。

次年，阿里巴巴又在重慶成立小貸公司，開始將針對淘寶商家的貸款業務推向全國市場。當時媒體報道，上線兩年時間里，阿里累計向小微企業投放貸款金額達280億元，服務近12萬家小微企業。且每筆貸款的申請，都在線上完成。

從阿里自身電商業務的發展來看，給小微企業提供貸款也是一舉多得：不僅會提高商家對淘寶的忠誠度，商家自身發展好，也能反過來促進淘寶的發展。同時，放貸本就是一件賺錢的生意，只要能控制好風險，何樂而不為。

不過，拓荒者阿里巴巴推出的貸款產品是針對小微企業而非個人消費者。在2009年，國家除了出臺政策支持銀行為中小企業提供貸款，也出臺了鼓勵個人消費金融業務發展的利好政策。