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未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能越來越應(yīng)證這樣的規(guī)律：占領(lǐng)了大眾支付手段之后再推其他金融服務(wù)，就相當(dāng)容易；反之，從其他金融服務(wù)再回過頭來推支付，則會很難，而且普通的互聯(lián)網(wǎng)金融移動端應(yīng)用在用戶習(xí)慣收斂到超級APP的趨勢下也會很難推廣。總之，移動互聯(lián)網(wǎng)的趨勢就是超級APP，和金融結(jié)合，就是超級App+支付，再進一步衍生出超級App上的金融App。這個路徑是說的通的，比較容易成功。其實，最近一年半，超級App和中國各公用事業(yè)單位（比如水電煤氣電話繳費）合作，推動日常生活繳費“移動化”，是進一步固化老百姓以來互聯(lián)網(wǎng)支付（金融）的有力手段。

觀察者網(wǎng)：那么，最后中國的互聯(lián)網(wǎng)金融將會收斂向什么樣的狀態(tài)？

簡練：很可能變成超級App以支付基礎(chǔ)，在用戶界面上上疊上越來越多的服務(wù)，最后可能超越現(xiàn)在的9宮格、16宮格的表現(xiàn)形態(tài)，變成某類金融服務(wù)縮到一個宮格里的模式，而后不同的金融服務(wù)在上面互相競爭，優(yōu)秀的金融服務(wù)，被超級APP所推薦。這可以類比為金融服務(wù)的“淘寶集市化”，相當(dāng)于把各種投資信息網(wǎng)站的內(nèi)容（比如好買基金網(wǎng)）的東西壓縮到超級APP里面去，隨點隨看隨投。當(dāng)然，率先與超級APP進行溝通的金融服務(wù)公司，可能會獲得先機。

當(dāng)然，有人會說，如果超級App已經(jīng)掌握了入口，為什么不自己做金融服務(wù)（比如資產(chǎn)管理）呢？答案是資產(chǎn)管理這種東西，很難被壟斷，而資產(chǎn)管理的人才未必是常勝將軍，所以掌握了支付關(guān)口的超級App不一定能推出收益較好的資產(chǎn)管理服務(wù)。最后的收斂趨勢只能是超級App和眾多資管公司合作，形成一個共存的狀態(tài)，超級App通過收取銷售費用的模式分享利益。另外，超級APP本身，有可能會出現(xiàn)目前兩大支付APP之外的第三APP，但出現(xiàn)有意義的第四、第五APP的概率很小。第三APP的出現(xiàn)很可能會順應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)信用卡消費有所收緊的趨勢，抓住這個機遇期以白條的形態(tài)突破。

觀察者網(wǎng)：和西方相比，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢何在？

簡練：可以肯定的是，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透程度會高于西方。西方自己達到的，真正具有較大普及意義的，互聯(lián)網(wǎng)金融成就就是Paypal。而Paypal在西方金融世界里的地位并不高，Paypal只定位為純粹的支付渠道，通過扣服務(wù)費來獲得生存和發(fā)展，但擴展的空間比較少。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過Paypal所達到的水平，就好比微信的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過Whatsapp一樣。

還有一個值得關(guān)注的趨勢和機遇，那就是中國人“走向世界”時，在大量發(fā)展中國家復(fù)制中國互聯(lián)網(wǎng)模式。有幾個有利因素會促成這種業(yè)務(wù)的發(fā)展：首先發(fā)展中國家的民情和中國很類似，都是圖方便，講究便利；其次，發(fā)展中國家已經(jīng)進入移動智能手機大普及的年代；第三，海外中國人多了以后，自發(fā)會產(chǎn)生強烈的轉(zhuǎn)賬便捷化的需求。

其實，外國是有類似的創(chuàng)新的，只是載體比較原始，比如肯尼亞的Safaricom的M-Pesa（“移動零錢”的意思-Pesa是東非受印度影響，對印度的“分”-派沙的音譯）手機移動支付，就是在非智能手機時代的移動支付——非洲人由于無緣傳統(tǒng)銀行的柜臺服務(wù)，在輸入還比較復(fù)雜的情況下主動掌握了怎么把話費當(dāng)現(xiàn)金來進行自由轉(zhuǎn)賬！電話卡金額被當(dāng)作貨幣的現(xiàn)象在非洲國家普遍存在。可以預(yù)見，一旦智能手機普及，這些國家的人民接受移動互聯(lián)網(wǎng)金融的速度。所以發(fā)展中國家圍繞基礎(chǔ)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能會是一步到位的。當(dāng)前，兩大超級支付App在海外都有嘗試，騰訊和南非標(biāo)準(zhǔn)銀行搞了南非蘭特版微信支付，而螞蟻金服則投資了印度Paytm。我認(rèn)為這些都是非常明智的選擇。印度互聯(lián)網(wǎng)相對于中國互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于它除了本土以外還會輻射東南亞、中東和非洲三大地區(qū)。甚至可以預(yù)期，中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融的出海過程，會逐漸融入到人民幣有效國際化的的進程中——所謂有效國際化，就是外國人在實體生活中有收付人民幣的需求，從而為人民幣的海外流通提供實體經(jīng)濟基礎(chǔ)，而不是純粹把人民幣當(dāng)成一個投機品在香港離岸人民幣市場上炒來炒去。

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