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支行分拆出售之后，原有大銀行與民營小銀行間可進行業務的分工合作。比如大銀行可給小銀行提供信貸風險評估、人員培訓、信息系統服務和投融資代理等服務。民營小銀行則進行屬地化經營，提供小微企業貸款、零售服務，包括對創業創新和個體經濟的支持等。相當于銀行的零售業務，放給小銀行去做。

我的建議是，這些小銀行不設置分支機構，屬地化經營。小銀行不能跨地區發展，不能再做大。搞不好就實施破產。我們存款保險制度已經推出，通過風險分散化的機構促進小銀行優勝劣汰。消除銀行經營依賴國家信用的體制性缺陷。

這樣的存量結構改革完成后，銀行的生態系統就比較穩健了，大中小銀行可以差異化發展，相互合作。與此同時，建立起健全的市場信用基礎，建立起有效保護存款人或債權人的法律制度。同時借助大數據和社會共享的信用系統，可在防范風險和提高銀行風險定價能力上起到很好的作用。

像你說的，40多家提出申請建民營銀行。推進大銀行存量結構改革后就沒有必要了?？删妥屵@些民營資收購大型銀行的支行。暫停新設銀行，不僅是要避免產能過剩下未來的過度競爭，也是需要為大銀行支行分拆出售的改革儲備一些市場需求。如果允許民營資本辦自己的銀行，大銀行子行分拆出售就可能賣不出去了。事實上銀行牌照是有價值的，民營資本通過收購大銀行子行介入銀行服務業，對形成良好的生態系統，避免自身陷入過度競爭的不利地位也是有好處的。

國有控股銀行支行分拆出售會造成國有資產流失嗎？

觀察者網：如果按照你的建議，對國有銀行地方分支機構進行分拆出售，人們可能會問，這樣的改革，會不會存在國有資產流失的問題？

潘英麗：資產流失不流失是一個的定價問題。我們國有企業的改革目標是實現國有資本的保值增值。不是說國家必須控股很多機構。賣掉部分支行，國有銀行還在，其資本金得到充實。國有銀行還有更重要的事情要做。

國有大銀行應該把國內部分市場讓渡一部分出來，提升國際化經營能力，走出去。小銀行不可能出去，一定是屬地化的。中國的一帶一路戰略、企業對外投資步伐都在加快，亞投行等多邊國際金融機構的設立，都表明中國主導的國際銀行業務將有很大發展空間。亞洲又是全球經濟未來發展的重心和引擎，中國的大型商業銀行需要到境外上去鋪設網點，特別是那些周邊的新興經濟體，金融發展相當落后。這要求我們的大型商業銀行提升全球化經營能力，這也是商業銀行轉型發展的內在需要。

國有資產流失，為什么說是定價問題。原來所說的國有資產賤賣存在一個誤區。國有企業虧損了，不賺錢了就賣了，賣掉之后結果賺錢了，然后我們就說國有資產賤賣了。其實這里有個制度紅利的問題。國有的時候，機制沒理順，低效率，變成民企后激勵機制到位，體制也理順了，就賺錢了。

如果商業銀行資產在出售的時候能進行合理估值，就不會存在賤賣的問題。

互聯網+：商業銀行新突破

觀察者網：新的民營銀行還在開辦，比如11月18日，中信銀行與百度公司宣布斥資20億元共同設立直銷銀行——百信銀行，你對這個銀行怎么評價？

潘英麗：中信和百度共建了一個百信銀行，我覺得這思路是對的，銀行傳統存貸款業務未來一定是萎縮的，但不等于這些銀行就會倒掉。現有銀行未來需要在傳統信貸業務之外，開拓一些創新業務 。

傳統國有銀行現在面臨兩大挑戰：一，信貸風險居高不下，企業債務危機會不會引發金融危機？第二個挑戰，銀行經營效率太低，成本太高。未來5年銀行最大的壓力是怎么減員，最大的成本還是人力成本。

中信和百度的合作，在兩方面都有突破。百信銀行是要搞直銷銀行，直接在網上賣產品，這就大幅減少了成本，采取一種輕資產的形式來經營傳統業務。

另外，原來銀行傳統的強勢業務，跟互聯網企業合作之后，可以利用其龐大的客戶進行市場拓展，這對傳統銀行來講，也是一條新的出路。

國有商業銀行未來會把自己強勢的業務，和非銀行企業包括互聯網企業嫁接起來，同時引入社會資本?，F在銀行都面臨資本金不足問題，因此可以引進社會資本、社會資源，進行優勢互補，強強聯合，為銀行的轉型發展尋找新的突破。

觀察者網：可是你前面講建議停止新設銀行呢，這是不是有矛盾？

潘英麗：銀行面臨產業過剩，從長遠的銀行改革角度看，我講的是盤活存量、限制增量的結構改革，分拆出售國有商業銀行的支行屬于守成，主要是消化過剩產能，防范系統性風險。

后者則是出擊，“攻”就是削減成本，然后尋找新的突破。商業銀行發展要攻守結合。

未來銀行的大趨勢還是通過子公司的形式開展混業經營。總公司和子公司之間，有個風險隔離墻，這是現有銀行的出路。

當然這個不是一刀切，各家銀行需要研究自己的優劣勢，揚長避短，加快轉型。

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