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隱私保護

2017年底，支付寶年度賬單默認用戶同意《芝麻服務協議》，賬單查詢服務被偽裝成套取公民個人信息的把戲，該事件對第三方支付機構敲響了個人隱私保護的警鐘。

但是隨著第三方支付企業將自己的商業版圖向金融產品領域不斷擴張，個人信息安全就更岌岌可危了。許多第三方支付機構將自己的服務從支付服務向金融貸款服務發展，根據其掌握的用戶個人信息向其推送金融貸款服務，支付頁面經常被各種透支借貸廣告和誘導性優惠活動霸占。

第三方支付機構能否直接從事金融借貸服務本來就值得商榷，更何況將其在第三方支付服務中獲取的用戶金融信息直接用于推廣自身的金融服務，算是侵犯了用戶的個人信息權。

作為監管機構，應要求第三方支付機構將其支付服務獨立于金融服務，并對從事金融服務的業務按照銀行業標準實施同等的監管，防范第三方支付機構造成社會的信用風險。

相比之下，PayPal由于受到外國政府的嚴格監管，并沒有將其業務向金融服務業拓展，而是側重于提高支付服務的質量水平。

第三方支付機構濫用網絡服務協議，獲取消費者的“盲目同意”，將其個人金融數據用于開拓其金融服務，不符合采集個人信息的比例原則。

為此，1月14日，以支付寶、微信為首的第三方支付機構備付金賬戶全部撤銷，萬億規模的客戶備付金統一交存至人民銀行，并撤銷在商業銀行開立的相關賬戶。

換而言之，以后，支付寶、微信等第三方支付機構再也無法沉淀資金，并享受躺著掙利息的待遇了。

數字人民幣的顛覆可能

另一個對未來支付行業具有顛覆性潛力的新事物，就是近兩年新聞中時常被提及，但是大家卻又對之了解不多的數字人民幣。

2020年10月8日晚，深圳市互聯網信息辦公室官方微博發布消息，深圳市人民政府近期聯合人民銀行，開展了數字人民幣紅包試點。這意味著數字人民幣在實際應用過程中又向前推進了重要一步。

與大眾普遍的理解不同，數字人民幣并不是如比特幣那般的去中心化的加密貨幣，而是一種由人民銀行代表國家背書發行的數字化信用貨幣。其支付效力等同于國家法定貨幣。數字化意味著人民幣交易開始了去紙幣化的過程，不但解決了長期存在的貨幣偽造和紙幣使用損耗問題，也同時大大簡化了目前無紙化交易的流程。對比目前的第三方支付手段，數字化人民幣具有一系列優勢：

與支付平臺不同，數字化人民幣的信用由國家直接背書，其權威性是任何第三方商業公司所不能比擬的。不需要依托于任何商業發行機構。有利于保障國家的金融系統的安全和穩定。這意味著交易數據不再掌握在商業公司手中，用戶不再需要擔心個人數據在不知情的情況下被用于各種商業目的，從而大大保護了用戶的數據安全。類似于大數據殺熟之類的行為，今后將難以存在。

數字人民幣的交易方式和第三方支付高度相似，只要經過類似掃二維碼的過程便能實現對交易的確認，同時也能支持當面支付和遠程轉賬等各種常見支付場景。而關鍵之處在于，數字人民幣是不需要聯網的，這無疑增加了其使用的便捷程度。

數字人民幣的交易過程是全程可追溯的，這不但能夠極大提高非法資金流動，比如洗錢、轉移資產或者電信欺詐等犯罪的成本，還能使得各種財務統計的自動化水平大為提高。

數字貨幣支付可以與目前的一系列新技術結合，比如與上面提到的數字證書、時間戳、智能合同等結合，給資金交易自動附上各種財務屬性，既能限制一些資金的使用范圍，比如科研經費賬戶中的資金只能在有限的領域交易才能被確認，如果花在聚餐或者娛樂消費等領域便不能確認交易。

而各種交易也能在每個會計年度自動匯總，按照既定的會計準則自動歸入不同的會計科目。這無疑會使得會計工作需要的工作量大大減輕。而對于審計來說，則只需要審核每個公司或者法人單位的會計規則是否設置得合理，往下的每筆資金往來級別的的核對審核工作完全可以省去，因為交易數據的生成完全是經過加密難以偽造的。這樣就大大縮短了審計需要的周期和成本，使得各種財務造假和欺詐無處遁形。

數字人民幣紅包截圖（圖/中新網）

以上這些數字人民幣所具有的優勢完全有潛力顛覆目前的第三方交易生態，而未來數字人民幣錢包的功能也不見得完全由少數幾家銀行所壟斷，完全有可能以國家認證監管的方式發放牌照給合格的商業機構——其中也很可能包括如PayPal這類的在華外資企業。而此時PayPal所具有的功能定位單一而清晰、對支付方的保護以及社會對數據安全和隱私保護方面的關注，完全可能改變現有的用戶習慣，讓過去一些劣勢轉化成為優勢。

要進步就意味著要改變，想要完美就要經常改變（To improve is to change.To be perfect is to change often）。擁抱變化可以算是中國互聯網界一句響當當的格言了。如今互聯網草莽階段已經接近尾聲，我們其實比過去更需要改變。

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