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（本文來自“野馬財(cái)經(jīng)”，微信公號(hào)ymcj8686。作者：張譯文 陳劍銳）

2018年1月29日，數(shù)天難眠的李明為了保住父母的房產(chǎn)，四處奔波。

事情的起因是，李明的母親陳紅在2016年，參加了一個(gè)聲稱可以“以房養(yǎng)老”的投資項(xiàng)目，但最后非但沒有拿到養(yǎng)老金，還背負(fù)了400余萬元的債務(wù)。現(xiàn)在還不上錢，陳紅的房子將被抵押還債，她還時(shí)不時(shí)受到催債人員的騷擾。

李明是個(gè)土生土長(zhǎng)的北京人，凡事都講規(guī)矩。讓他不理解的是，母親的遭遇，難以得到法理的支持。“律師、派出所、經(jīng)偵我都問了，這事難辦，這幫家伙把合同做的太完美了！”

圖片來源：東方IC

打掉牙齒還得往肚里咽？在一系列白紙黑字的合同面前，李明深信，父母是跳進(jìn)了一個(gè)精心編造的騙局。

但令人想不到的是，當(dāng)野馬財(cái)經(jīng)（微信公號(hào)：ymcj8686）向陳紅詢問過往細(xì)節(jié)時(shí)，陳紅依然相信，沒有人要騙她。

而野馬財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，這樣的案例并不在少數(shù)。北京市司法局一名負(fù)責(zé)信訪接待的人員表示，北京已發(fā)生幾百起打著“以房養(yǎng)老”為幌子的案件；而且就在2017年，包括中央電視臺(tái)在內(nèi)的多家媒體，皆曾對(duì)此類案件進(jìn)行過報(bào)道。案件中的老人與陳紅經(jīng)歷相似，他們本想以房養(yǎng)老，但最終損失了本金和利息，或是房產(chǎn)遭拍賣流落街頭，或是背負(fù)巨額債務(wù)。

這些老人究竟經(jīng)歷了什么？春天就要來了，陳紅的房子能保住嗎？

抵押房子

這個(gè)故事還得從一家名為“北京益富股權(quán)投資基金管理有限公司”的企業(yè)（下文簡(jiǎn)稱“益富投資”）說起。

益富投資的法人代表是白寶田，作為私募機(jī)構(gòu)，主營(yíng)非證券業(yè)務(wù)的投資管理、咨詢，并常年開設(shè)宣講活動(dòng)。目前，益富投資已被中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)列入失聯(lián)私募機(jī)構(gòu)名單。

益富投資打出了“以房養(yǎng)老”的口號(hào)，讓投資者抵押房產(chǎn)，借錢投資他們的項(xiàng)目。宣講對(duì)象多為手里有房的老年人。

以房養(yǎng)老的概念于2003年被首次提出，簡(jiǎn)單來說就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，領(lǐng)取養(yǎng)老金；等老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)費(fèi)用。

陳紅在參加幾次益富投資組織的活動(dòng)后，對(duì)他們鼓吹的“以房養(yǎng)老”一事深信不疑。終于，陳紅被益富投資在江西廬山的一個(gè)地產(chǎn)項(xiàng)目打動(dòng)了，說服老伴，決定抵押房產(chǎn)，借錢投資。

但在這個(gè)“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目中，陳紅的房產(chǎn)并不是抵押給了保險(xiǎn)公司，也不是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而是兩位自然人。        

具體做法是，陳紅夫婦將二人一套125平方米、評(píng)估價(jià)為700萬元的房產(chǎn)，以50%的抵押率抵押，向劉某某、張某某借款共計(jì)350萬元，貸款期限一個(gè)月，利息2%（年利率24%），若逾期，逾期費(fèi)用按0.1%/天計(jì)算（年利率36.5%）。這樣算下來，陳紅夫婦一年至少要給劉某某、張某某134.75萬元的利息。

合同雙方將借款合同在國(guó)立公證處進(jìn)行了公證。

圖為借款合同

陳紅拿到資金后，分4次將資金打入了白寶田提供的銀行賬戶，在益富投資購(gòu)買了350萬元的“益富尊享12”產(chǎn)品。合同信息顯示，該產(chǎn)品投資期限為1年，到期收益為15%，也就是說投資到期后，陳紅的收益是52.5萬元。

這樣算下來，一借一買間，陳紅夫妻倆每年凈虧損82.25萬元。

這么明白的賬，難道陳紅算不清？

事實(shí)并非如此。她告訴野馬財(cái)經(jīng)，“益富投資承諾我不用（向劉某某、張某某）還錢，錢由他們來還，并且每年給我6%的收益。”

同時(shí)，益富投資給陳紅在公司內(nèi)部掛了一個(gè)虛職，承諾每個(gè)月給付1.1萬余元的工資。

若一切按照益富投資的承諾進(jìn)行，陳紅確實(shí)能夠以房養(yǎng)老，但天上哪會(huì)掉餡餅，益富投資給陳紅發(fā)放了3個(gè)月工資后，便表示資金緊張，暫停工資發(fā)放。

陳紅當(dāng)時(shí)表示理解，但囑咐對(duì)方，一定要償還劉、張二人的利息。但在2017年1月，也就是陳紅投資的6個(gè)月后，益富投資又停止了對(duì)劉、張二人的利息償還。

更加重要的是，如果益富投資出現(xiàn)了問題，意味著以房子做抵押借來的350萬本金，也很有可能打了水漂。

房子易主危機(jī)

貸款還不上，房子就有易主的危險(xiǎn)。但能引爆這顆炸彈的，另有其人。

李明對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，劉、張二人在借款給陳紅后，另一位劉姓人士與陳紅簽署了一份委托書，并進(jìn)行了公證。

委托書主要內(nèi)容是陳紅夫婦擬將房產(chǎn)出售，委托劉姓人士（注：此處劉姓人士非出借人）為他們夫妻的合法代理人，受托人簽署的一切相關(guān)法律文件陳紅夫婦都承認(rèn)，并承擔(dān)法律責(zé)任。

圖為委托書

這位劉姓人士與出借人劉某某在同一家小貸公司。當(dāng)初之所以簽訂這份協(xié)議，就是陳紅向劉、張二人借錢時(shí)，劉、張二人所在的小貸公司，怕老人家還不了錢，在處理房產(chǎn)上會(huì)出現(xiàn)問題，于是要求陳紅夫婦做出的。

上海九澤律師事務(wù)所朱敬律師對(duì)野馬財(cái)經(jīng)（微信公號(hào)：ymcj8686）表示，“如果簽署了這樣一份委托書，并在公證處進(jìn)行了公證，則意味著被委托人可以隨意處置委托人的房產(chǎn)。”

事情發(fā)展到這一地步，對(duì)于陳紅而言，已是相當(dāng)驚險(xiǎn)。

此時(shí)，益富投資的律師顧問站出來對(duì)陳紅示警，“這個(gè)委托書要趕快撤銷，要不你房子就是人家的了”。

陳紅緊急取消了委托書，暫時(shí)保住了住房。但貸款還不上，利滾利，陳紅已背負(fù)上400多萬元債務(wù)。