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一是銀行機構要完善內部體制機制，真正做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。引導銀行基層對小微企業“敢貸”“愿貸”，歸根結底是要從體制機制上解決內生動力問題，包括在內部資金轉移定價（FTP）中對小微貸款給予優惠，提高普惠金融指標的考核權重，實施專項考核激勵，適當提高不良貸款容忍度，加大不良貸款處置核銷力度，落實授信盡職免責制度。對小微企業做到“能貸”“會貸”，關鍵是銀行要加強專業服務能力建設，包括結合自身特點找準服務定位、做實普惠金融事業部等專業機構體系、運用科技手段提高風險管理水平、不斷創新產品服務模式。

二是各相關部門強化政策協同，構建起良好的外部環境。銀保監會在資本計量、貸款風險分類、不良容忍度和不良貸款批量轉讓等方面提出的差異化安排，對商業銀行服務小微企業提供激勵。同時，貨幣、財稅方面，有關部門也出臺了普惠金融定向降準、支小再貸款再貼現、直達工具等貨幣政策，對小微企業貸款合同免征印花稅、利息收入免征增值稅等優惠政策，并設立普惠金融發展專項資金。在外部風險分擔方面，將進一步發揮政府性融資擔保機構、信用保證保險的增信分險作用。在信用信息共享方面，繼續深入開展“銀稅互動”“信易貸”，推動各地大力建設小微企業綜合金融服務平臺，緩解銀企“信息不對稱”，共同為小微企業金融服務可持續發展提供有力支撐。謝謝。

中央廣播電視總臺央視：您好，我是中央廣播電視總臺央視的記者。剛才梁濤副主席的介紹中提到了防控房地產風險的情況，郭樹清主席曾指出房地產泡沫是威脅金融安全的最大“灰犀?！?，當前房地產市場整體風險情況如何？“灰犀?！憋L險是否得到有效遏制？謝謝。

梁濤：謝謝你的提問。近年來銀保監會堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，把思想和行動統一到黨中央、國務院的決策部署上來，房地產融資呈現“五個持續下降”的特點，資金過度流入房地產市場問題得到初步扭轉：

一是房地產貸款增速持續下降，截至4月末，銀行業房地產貸款同比增長10.5%，增速創8年來新低，2021年以來持續低于各項貸款增速。

二是房地產貸款集中度持續下降，房地產貸款占各項貸款的比重同比下降0.5個百分點，已經連續7個月下降。

三是房地產信托規模持續下降，房地產信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來呈持續下降趨勢。

四是理財產品投向房地產非標資產的規模持續下降，相關理財產品余額同比下降36%，近一年來持續保持下降趨勢。

五是銀行通過特定目的載體投向房地產領域資金規模持續下降，相關業務規模同比下降26%，為連續15個月下降。

同時，我們在貸款首付比例、利率等方面對剛需群體進行差異化支持，加大對住房租賃市場金融支持，促進房地產市場平穩健康發展。截至2021年4月末，銀行業發放的個人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個百分點。投向住房租賃市場的貸款同比增長31%。

下一步，銀保監會將繼續貫徹落實黨中央、國務院房地產調控長效機制，堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，保持房地產金融監管政策的連續性、穩定性，避免房價大起大落，促進房地產市場平穩健康發展。同時，保持對違規業務的高壓態勢，防范化解好房地產業務風險，防止亂象回潮。繼續支持好住房租賃市場發展，提供更有針對性的金融產品和服務。加強與相關部門的工作協同，形成促進房地產市場平穩健康發展的合力，實現“穩地價、穩房價、穩預期”的政策目標。謝謝。

21世紀經濟報道：您好，我是21世紀經濟報道的記者。我想問一個關于房貸的問題。房地產貸款集中度管理制度實施已有半年時間，目前貸款情況出現了哪些變化？政策實施效果怎么樣？謝謝。

梁濤：這個問題請我們統信部劉忠瑞副主任回答。

統信部副主任  劉忠瑞

統信部副主任劉忠瑞：讓我來介紹一下相關情況。2020年12月26日，人民銀行、銀保監會聯合印發了《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，區分不同銀行類型，分別對房地產貸款集中度和個人住房貸款集中度提出監管要求。兩部委聯合出臺這項管理制度的著眼點在于，通過管理好房地產貸款集中度，提高銀行業金融機構的韌性和穩健性，防范房地產貸款過度集中的系統性風險。同時通過對房地產貸款集中度實施有效的管理，推動深化金融供給側結構性改革，更好地服務于實體經濟。

從目前執行的情況來看，政策實施的效果初步顯現。到4月末，銀行業金融機構房地產貸款集中度同比下降0.5個百分點，6家國有大型銀行全部實現集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現了下降的趨勢。但在執行過程中也發現一些新問題。一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額，房地產貸款增速較快，房地產貸款集中度有所上升。銀保監會高度重視這一問題，對新增房地產貸款占比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產金融調控要求，合理控制房地產貸款增速。對限期整改不到位的，我們將進一步采取更加嚴厲的監管措施。謝謝。

上海證券報：您好，我是上海證券報的記者。前期我們關注到一些熱點城市出現“經營貸”違規進入房市的問題，三部委也已聯合發文，請問目前發現了哪些違規問題？查處進展如何？謝謝。

劉忠瑞：感謝對我們具體監管工作的關注。前期針對一些城市經營貸違規流入房地產的苗頭，銀保監會會同住建部、人民銀行采取措施，保持監管的高壓態勢，促進房地產市場平穩健康發展。

一是明確監管要求。聯合印發了《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，通過加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強中介機構管理等，嚴防經營貸違規流入房地產。

二是組織專項排查。按照銀保監會統一工作部署，各地銀保監局已會同當地住建部門和人民銀行分支機構，組織開展機構自查、非現場篩查、現場檢查等工作，對經營貸規?？偭看?、增長快的機構重點進行核查，目前相關工作正在有序推進。

三是開展專項推動落實工作。銀保監會會同住建部、人民銀行成立了專門工作組，赴熱點城市進行現場指導，督促各地深挖違規線索、追查到底、查實查透、嚴肅問責，堅決遏制經營貸違規流入房地產苗頭。

排查中發現，一些企業和個人挪用經營貸手段多樣，通過各種方式規避監管要求。有的拆入資金全款買房后，申請經營貸款償還買房資金；有的借款人將個人經營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉套現，以掩蓋買房的最終目的；有的編造交易背景、虛構貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機構協助包裝貸款材料、提供過橋資金，協助借款人繞過銀行審批條件。從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，我們對層層流轉抽絲剝繭，一些復雜的操作最終浮出水面。

下一步，我會將會同住建部、人民銀行密切關注政策執行效果和排查結果。對自查不力被監管查實、故意隱瞞問題或發現問題未及時處理問責的銀行、中介機構，將依法依規從嚴采取監管措施。對確認挪用經營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統，提高挪用貸款的違規成本。同時，總結工作經驗，完善長效機制，將防止經營貸違規流入房地產作為常態化監管工作，持續發力，久久為功，促進房地產市場平穩健康發展。

中國銀行保險報：您好，我是中國銀行保險報的記者。我們關注到銀保監會近年來在鼓勵發展養老金融和醫療保險方面出臺了不少政策，比如近期出臺的《大病保險業務管理辦法》，請問城鄉居民大病保險在降低群眾大病治療費用負擔方面的效果如何？另外，銀保監會正在推動專屬商業養老保險試點工作，請問專屬商業養老保險和現有的商業養老保險的區別是什么？謝謝。

梁濤：這個問題請我們人身險部陳映東主任回答。

人身險部主任  陳映東

人身險部主任陳映東：大病保險是基本醫療保障制度的拓展和延伸，是對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項制度安排。截至2020年末，18家保險公司在全國31個?。▍^、市）開展了大病保險業務，覆蓋了12.2億城鄉居民（包含部分城鎮職工）。

大病保險制度實施九年來，累計賠付5535.88萬人，全國大病患者實際報銷比例在基本醫保的基礎上平均提升了10-15個百分點，最高報銷金額111.6萬元，有效緩解了城鄉居民“因病致貧”“因病返貧”問題，對維護社會穩定、推動社會發展有積極意義。其中針對建檔立卡貧困人口，絕大多數的大病保險項目采取了傾斜性賠付，包括降低起付線、放寬報銷范圍，提高報銷水平等，有效減輕了貧困人口的醫療負擔，為打贏脫貧攻堅戰作出了貢獻。

為進一步規范保險公司承辦大病保險業務行為，提升服務質量和水平，保護參保群眾合法權益，近期銀保監會將大病保險原有監管制度進行了整合，構建起一個覆蓋大病保險承辦全流程、全環節的監管體系。即事前的經營條件管理，事中的投標管理、服務規范、財務管理、清算管理、風險調節管理以及事后的市場退出管理。一是明確保險公司與政府開展大病保險項目清算的要求，鼓勵按完整協議期進行清算，更好實現“保本微利，收支平衡”；同時強化公司主體責任，要求保險公司建立內部問責機制，理性參與大病保險投標，做好承辦工作；二是要求保險公司要有長期經營大病保險業務的安排，按照長期健康保險的經營標準完善組織架構，健全規章制度，加強人員配備，提升專業經營和服務水平；三是整合監管資源，發揮監管合力，更好保護參保群眾合法權益。

下一步，銀保監會將進一步指導保險公司做好大病保險承辦工作，推動大病保險制度健康持續運行。一是以《辦法》印發為契機，全面梳理保險業開展承辦工作九年多來的情況，并選取典型地區開展調研，對大病保險承辦情況進行評估。二是支持中國銀保信建設大病保險信息平臺，提升行業承辦大病保險業務的服務水平和風控能力，并推動大病保險信息平臺與國家醫療保障信息平臺開展信息共享，強化醫療健康大數據應用，更好服務醫保政策制定和醫療費用管理。三是鼓勵保險公司以承辦大病保險為抓手，積極參與醫療費用管控、支付方式改革等，服務好健康中國建設。

剛才還提到專屬養老保險的問題，前段時間我們印發了關于開展商業養老保險試點的通知。開展專屬商業養老保險試點是銀保監會落實黨中央、國務院規范發展第三支柱養老保險重要部署的具體舉措。我們將堅持以人民為中心的發展思想，堅持普惠和共享的理念，著力提高業務覆蓋面，幫助不同的就業形態的人群建立長期的養老規劃，探索與養老醫療、長期照護等服務相銜接，提供多樣化養老保障，逐步形成更為穩定的社會養老預期，增強廣大人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

在試點通知中，我們對專屬商業養老保險產品形態作出了規范，并明確了在權益類資產配置比例、最低資本要求等方面的監管支持政策。鼓勵試點保險公司創新開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的專屬保險產品，積極探索滿足新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的養老需求，探索建立符合長期經營要求的銷售激勵、風險管控和投資考核機制。

專屬商業養老產品和現有的商業養老產品相比，區別主要體現在：一是交費方式更為靈活；二是采取“保證+浮動”的收益模式，為消費者提供不同的投資組合；三是退保要求更為嚴格，引導消費者長期積累養老金；四是明確年滿60歲方可領取養老金，鼓勵長期終身領取。

目前這六家試點的保險機構正在積極開展專屬商業養老保險產品試點的啟動工作，我們也將密切關注試點情況，及時總結經驗。我們希望，也有信心，將把這項金融創新的改革成果真正地惠及更廣大的人民群眾。謝謝！

中國新聞社：您好，我是中國新聞社的記者。從今天開始《鄉村振興促進法》已經正式實施，想請問一下銀保監會在推進銀行業保險業服務鄉村振興方面有什么新的舉措？謝謝。

梁濤：這個問題請毛紅軍主任回答。

毛紅軍：感謝你的問題。銀保監會一直高度重視鄉村振興金融服務。十九大以來，圍繞農業農村現代化總目標，堅持農業農村優先發展總方針，按照鄉村振興戰略總要求，引導銀行保險機構不斷加大鄉村振興金融支持力度。截至2021年一季度末，全國涉農貸款余額達到40.7萬億，連續多年實現持續增長。其中普惠型涉農貸款余額達到8.1萬億，同比增速19.9%，高于各項貸款增速7.4個百分點。2020年農業保險保額4.1萬億，同比增長8.6%，支付賠款616.6億元，同比增長10.1%，保障水平不斷提高。今年，“三農”工作重心轉向全面推進鄉村振興。今天開始正式實施的《鄉村振興促進法》，是黨中央關于鄉村振興重大決策部署的法律體現，為鄉村振興各項工作提供了重要的法治保障。銀保監會將繼續按照黨中央、國務院要求，深入貫徹落實《鄉村振興促進法》，指導銀行保險機構做好全面推進鄉村振興金融服務工作。有以下幾個方面：

一是健全考核評估機制，引導信貸資金優先供給鄉村振興。銀保監會和人民銀行共同制定了《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》，即將正式印發。我們將從定量和定性兩個方面對銀行機構服務鄉村振興進行常態化、制度化的考核評估。銀保監會還將繼續指導銀行建立健全服務鄉村振興的內設機構，優化完善專業化的運行機制。我們鼓勵銀行在內部資金轉移定價、費用安排、人員配置、考核激勵、盡職免責、不良容忍度等方面向鄉村振興金融業務進行政策傾斜；加大鄉村振興信貸供給，在全國實現同口徑涉農貸款余額持續增長的基礎上，要求農發行、大中型商業銀行實現普惠型涉農貸款增速高于自身各項貸款增速的目標。指導各銀保監局提升轄內縣域信貸資金適配性，滿足縣域有效資金需求。

二是鞏固拓展脫貧攻堅成果，實現同鄉村振興的有效銜接。督促銀行保險機構落實“四個不摘”的要求，加大對脫貧地區縣域產業發展的信貸支持，鼓勵在脫貧地區探索發展防止返貧險。研究制定對國家鄉村振興重點幫扶縣的金融支持措施，加大政策傾斜力度。接續做好脫貧人口小額信貸工作，支持脫貧人口發展生產、增收致富。力爭實現脫貧地區貸款余額和農業保險保額持續增長。國家鄉村振興重點幫扶縣各項貸款增速高于所在省各項貸款增速，各脫貧縣優勢特色農產品保險品種穩中有增。

三是加快農村信用體系建設，營造良好的融資環境。針對當前涉農信用信息共享機制建設落后，新型農業經營主體融資獲得感不強等問題，銀保監會將指導各地開展農村信用建檔評級工作，引導銀行下沉服務，主動上門為有信貸需求的農戶和新型農業經營主體建檔評級，爭取在2023年底實現對這兩類涉農主體信用建檔評級的基本全覆蓋。另外，銀保監會將積極推動地方政府在有條件的地區搭建域內共享的涉農信用信息數據平臺，破解農村金融缺信息、缺信用等難題。

四是加強試點示范，探索服務鄉村振興的有效途徑。我國幅員遼闊，不同地區農業農村發展情況不盡相同，各地農村金融發展水平也不均衡。銀保監會鼓勵各地結合轄內農業農村發展特點，在創新金融產品和服務模式、提升縣域金融服務質效、完善信貸風險緩釋機制、提升農業保險保障水平、推進鄉村數字普惠金融發展、建設農村信用體系等方面探索創新、破解難點、積累經驗，通過打造樣板帶動提升全國鄉村振興金融服務水平。

五是推進農業保險擴面、增品、提標。推動擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍，提高保障水平，擴大覆蓋區域范圍。鼓勵各地因地制宜開發地方優勢特色農產品保險，推動將地方優勢特色農產品保險“以獎代補”做法逐步擴大到全國。優化農險監管制度，制定出臺農業保險承保理賠管理辦法，推動農業保險高質量發展。謝謝！

第一財經日報：您好，我是第一財經日報的記者。我國馬上要進入自然災害多發的夏季，請問近年來農業險政策落實情況如何？能否給“三農”提供有效的保險保障？謝謝。

梁濤：這個問題請財險部的王思渺副主任回答吧。

財險部副主任  王思渺

王思渺：農業保險是防范化解農業生產經營風險的重要工具，在防災減災、恢復生產和保障糧食安全等方面發揮著重要作用。如，在去年的洪澇災害中，保險行業積極投入到抗災救災中，起到了顯著成效，農業保險賠付金額達41.7億元。對于今年夏季可能遇到的自然災害，我們也加強與氣象等部門溝通協調，做好風險預判，指導行業做好相關應對工作。近年來，銀保監會按照黨中央、國務院決策部署，圍繞服務農業現代化和助力實施鄉村振興戰略，持續推動農業保險高質量發展，以擴面、增品提標為重點，聯合相關部委，積極推動大災保險、完全成本保險和收入保險、地方優勢特色產品以獎代補試點工，取得了階段性成效。同時不斷深化農業保險供給側結構性改革，陸續出臺了農業保險經營條件、產品監管等相關政策文件，發布了三大主糧成本保險行業基準純風險損失率，制定了三大主糧成本保險示范條款，農展農業保險承保理賠線上化試點工作。批準設立中國農業再保險股份有限公司，完善農業保險搭載風險分散機制。2020年我國農業保險保費收入814.93億元，為1.89億戶次農戶提供風險保障4.13萬億元，我國農業保險保費規模已經超越美國，躍居全球最大農險市場。

2021年1到4月，我國農業保險保費收入320.41億元，同比增長20.54%，繼續保持快速發展的勢頭。高質量發展格局繼續鞏固。下一步銀保監會將深入貫徹《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》精神，按照黨中央、國務院各項決策部署，以服務鄉村振興戰略，貫徹落實國家“十四五”規劃，滿足現代農業發展需要為出發點和落腳點，加快推動農業保險高質量發展，更好滿足“三農”領域日益增長的風險保障需求。

具體包括以下幾方面：

一是完善制度機制。加強組織和機制保障，合理界定政府和市場行為邊界，堅持政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進的原則，加強與相關部委的溝通協調。建立完善常態化工作協調機制，推動完善農業保險組織管理和制度體系，進一步完善農業保險制度。

二是推進“擴面、增品、提標”，推動農業保險高質量發展，穩步擴大關系國民經濟和國家糧食安全的大宗農產品保險覆蓋面，進一步推廣三大主糧完全成本和收入保險地方優勢特色農產品以獎代補試點。推動農業保險產品創新，滿足多元化特色需求，推動制定主要牲畜和森林保險示范條款，深入推進農業保險風險去化研究，指導中國農業再保險股份有限公司依法合規發揮再保險功能作用。

三是加快科技推廣運用，提高服務質量和監管水平，支持保險機構加快科技賦能，廣泛運用大數據、云計算、物聯網、衛星遙感等技術手段，將農業保險承保理賠全流程電子化試點經驗推廣到全國。完善全國農業保險信息管理平臺，提升數據質量，優化農業保險非現場監管指標體系，實現農業保險業務實時監測和全流程監管，推動現場監管和非現場監管的有機結合，提高農業保險監管的及時性和有效性，更好維護廣大農戶的合法權益。謝謝！

金融時報：您好，我是金融時報的記者。近期，云南、青海先后發生地震，請問目前我國巨災保險的發展如何？想請梁濤副主席介紹一下，銀保監會將如何進一步推進這項工作？謝謝。

梁濤：謝謝你的提問。最近大家都十分關心云南和青海的地震情況。銀保監會深入貫徹落實習近平總書記關于抗震救災工作的重要指示精神，統籌指導銀行業保險業全力做好地震災后應對。

一是快速響應。地震發生后，銀保監會立即啟動應急響應工作機制，要求各監管機構全力配合地方政府做好救災救治工作，銀行保險機構第一時間啟動重大災害應急預案，組織開展抗震救災工作，確保金融服務暢通。

二是快速研判。建立三級聯絡工作機制，24小時保持應急聯絡暢通，督促銀行保險機構密切關注災情進展，積極摸排災區災情狀況，為做好抗震救災決策奠定基礎。

三是快速理賠。督促災區保險機構開通綠色理賠通道，建立24小時暢通接報案理賠渠道，推出多項快速理賠舉措，做到應賠快賠、應賠盡賠，云南震后22小時內完成4000萬元的政策性農房地震保險理賠款支付。

截至目前，受損受災情況摸排、查勘定損等相關工作快速有序開展，云南方面，保險業估損金額4872.82萬元，累計完成賠付4052.5萬元；青海方面，估損金額2148萬元，累計完成賠付15.22萬元。

我國是世界上自然災害影響最嚴重的國家之一，地震、臺風、洪水這樣的巨災風險影響最大的是群眾、損失最直接的也是群眾，發展巨災保險事關人民群眾生命財產安全和國家長治久安。黨中央和國務院歷來高度重視發展巨災保險工作，銀保監會積極推進，大膽創新，在推動巨災保險發展方面取得了一些成果。2016年，原保監會聯合財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，指導行業成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，集合行業力量，為地震巨災提供風險保障。2017年，《地震巨災保險專項準備金管理辦法》正式發布，地震巨災保險制度初步建立。截至2020年底，地震巨災保險共同體累計為全國1281萬戶次城鄉居民提供超過5250億元的巨災風險保障。此外，廣東、寧波等全國15個省市推動開展了地方性巨災保險試點，指導行業結合地方巨災風險特點，提供差異化、特色化、定制化風險保障。

同時，我們也清楚地看到，巨災保險還存在著一些短板。比如，保險產品不夠豐富，當前的巨災保險主要以地震為主，針對臺風、洪水、突發衛生事件等多災因的保險保障還不夠完善，不能完全滿足社會需求。保障區域不夠平衡，如地震巨災保險主要集中四川等個別地區，其他地震高風險地區投保面明顯過低，巨災保險發展還存在明顯短板和不足。保險覆蓋還不全面，群眾的風險意識和自主投保意識不明確，保險覆蓋面遠低于國際平均水平，巨災保險在巨災風險管理體系中的作用發揮還不充分。

下一步，我們將指導保險公司持續加大投入，豐富產品供給，更好地滿足人民群眾多樣化的風險保障需求。同時，通過加強政策宣傳，強化整個社會的風險管理意識，充分調動地方政府和人民群眾的積極性，多方協同，共同推動，充分發揮巨災保險在國家應急管理體系中的重要作用。謝謝！