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對于上海某銀行客戶經(jīng)理小鹿（化名）來說，他最直觀的感受是，現(xiàn)在辦貸款的人少了。

“我所在的支行房貸體量比較大，之前提前還款的人也很多。但是以前是還的多，每個月放的也多，現(xiàn)在是還的多放的少，就會出現(xiàn)負(fù)增長的情況?！?

小鹿說，銀行的還款政策一直在變，他所在的支行現(xiàn)在大概需要提前1-2個月預(yù)約。

“我目前遇到的客戶對于這個時間普遍是能接受的，當(dāng)然也有一些比較著急的客戶，比如說要賣房子之類的，我會給他走流程報(bào)備一下，適當(dāng)安排得快一些?！?

之所以需要提前預(yù)約，小鹿認(rèn)為，銀行并不是存心要卡客戶的還款。而是要將需求錄入系統(tǒng)，然后形成對信貸規(guī)模的預(yù)判，以便根據(jù)情況進(jìn)行政策調(diào)整。

“下調(diào)存量貸款利率，對銀行和客戶是雙贏”

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說，提前還貸可以看做是一種資產(chǎn)配置行為，主要和按揭利率過高有關(guān)系。

“試想一下，如果你手里有一筆閑錢，你會選擇用這些錢去進(jìn)行2%理財(cái)或投資產(chǎn)品，還是去還掉利率在4%左右的負(fù)債？當(dāng)然是還貸更劃算，因?yàn)榭梢允箓鶆?wù)成本最低化了?！痹鴦傉f，在實(shí)踐當(dāng)中還有另一種可能性，即借新貸款還舊貸款，因?yàn)楝F(xiàn)在新的其他類型的貸款利率較低。

曾剛指出，不管是提前還貸還是以貸養(yǎng)貸，都是存量按揭貸款利率偏高導(dǎo)致的扭曲行為。

他解釋道，按揭存量貸款的定價一般是5年期以上LPR再疊加一個固定加點(diǎn)構(gòu)成，這個加點(diǎn)幅度確定之后在整個還款期是不可調(diào)整的。在過去一段時間整個市場利率下調(diào)過程中，5年期LPR調(diào)整不到位，再加上加點(diǎn)不調(diào)整，就顯得既有存量按揭貸款利率明顯高于正常水平。

曾剛認(rèn)為，“如果要進(jìn)行優(yōu)化，首先可以調(diào)整5年期LPR，我覺得未來可以讓它和1年期LPR的調(diào)整幅度一致。第二，可以調(diào)整固定加點(diǎn)，通過市場化、法律化的原則和客戶協(xié)商，根據(jù)市場利率變動的情況，下調(diào)固定加點(diǎn)。通過這兩點(diǎn)，可以達(dá)到存量貸款利率下調(diào)的結(jié)果。”

顯然，下調(diào)存量貸款利率會導(dǎo)致銀行的預(yù)期收益有一定程度的下降。

“調(diào)整帶來的息差損失是市場供求關(guān)系所決定的，同時這種損失在銀行的可承受范圍之內(nèi)，銀行只是賺少了，但并沒有虧損，也沒有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。”曾剛認(rèn)為，在提前還貸和下調(diào)利率之間，銀行是愿意和顧客進(jìn)行協(xié)商的。

“如果客戶把錢還掉，對于銀行來說，這筆優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)就徹底喪失了。適度下調(diào)利率后，雖然利率減少了，但銀行這筆資產(chǎn)還在。不然客戶提前還貸了，銀行要再去找一個新客戶很難。因此，下調(diào)利率對于銀行來說是更好的選擇，對于客戶來講也達(dá)到了降低成本的目的，這是雙贏?！?

他認(rèn)為，這在未來實(shí)踐中應(yīng)該是有操作空間的，至于具體怎么做、調(diào)多少，要根據(jù)不同的區(qū)域、客戶的情況來定。

不過，在央行表態(tài)之后，中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、杭州銀行、寧波銀行等多家銀行客戶和信貸經(jīng)理對媒體表示，關(guān)于存量房貸降息，至今“沒有接到相關(guān)政策，仍按照原有簽訂合同的利率來執(zhí)行還貸政策”。