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這兩天，滴滴收購Uber、恒大入股萬科的事鬧得沸沸揚揚，很多人都忽略了另一個財經大新聞——央行近日已原則上通過了成立網聯平臺整體方案的框架，計劃今年年底建成。

此消息一出，一石激起千層浪，整個金融界都炸開了鍋。

有人形容，此舉像是“央媽”給長子銀聯生了一個二胎弟弟，銀聯的心都要碎了。

也有人說，馬云曾允諾“如果政府需要，立刻把支付寶上交國家”的話要一語成讖了，馬云一定傷心壞了。

還有人說，目前第三方支付的良好用戶體驗很可能不復存在，消費者會不開心。

那么問題來了，什么是網聯？為什么會有如此大的能量？在第三方支付監管方面進行利益平衡真的這么難嗎？

網聯是什么？

在財新的報道中，將“網聯”解釋為獨立于現有銀行間支付清算機構的新平臺。

根據目前的消息來看，網聯只是一個清算平臺，類似于銀行間的大小額清算系統，并不做支付業務，也不發卡。入股方只有第三方支付機構，銀行不入股，銀聯亦不參與。

（以下為硬科普時間，如不需要補充相關知識，請跳至下一個小標題繼續閱讀）

覺得上面這句話有點抽象？那我們先以“中國銀聯銀行卡跨行支付系統”為例來弄清楚，在現實中，“支付-清算-結算”這一過程是怎樣運轉的。

目前，我國主要以及主流的“支付-清算-結算”過程是四方模式。

這四方分別是卡組織、發卡行、收單行和商戶。

商戶和在與消費者進行交易之后，透過卡組織，將這一訊息傳達給發卡行和收單行，在卡組織完成清算之后，央行將這筆交易的款項從發卡行的準備金賬戶劃撥至收單行的準備金賬戶，這筆交易才算正式完成。

在這一過程中，卡組織可以掌握此筆交易的信息，銀行和央行也可以掌握此筆交易的信息。

我國的卡組織就是銀聯。

當然，如果發卡行和收單行是同一家銀行，事情就不用這么麻煩了，只要從消費者的賬戶劃撥至商戶的賬戶即可，不用由卡組織進行跨行清算，也不用走央行的準備金賬戶。

在這種四方模式下，央行在最頂端，對各個銀行進行著監管，各個銀行又聯結著眾多商戶和消費者，從而形成一種金字塔結構。至于銀聯，更像是一個央行派出的欽差大臣一樣，清算的事情由它來做。

但是，第三方支付平臺的出現，顛覆了這一運轉模式。

支付寶于2004年成立。支付寶并不是第一家第三方支付公司，但虛擬賬戶很可能是它開創的，用戶可以在支付寶開立賬戶，在里面存錢。根據監管要求，這些錢受到高度監管，支付寶要把它存管到銀行。

于是，傳統的“銀行-央行”二級賬戶體系，變成了三級，即多了一級虛擬賬戶（即用戶在支付公司開立的賬戶）。虛擬賬戶用于互聯網小額支付，讓大家快樂地網購，帶來很大便利，起初并無大的問題。

后來，支付寶跟很多銀行建立合作關系，在各行開有賬戶。于是，它就具備了跨行清算的功能。

比如，我用支付寶做一次跨行轉賬，從建行向收款人（可以是自己）的農行匯款。那么，只要從我的建行卡轉到支付寶開在建行的賬戶，然后支付寶再把它存在農行的錢，匯至收款人的農行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉賬，"模擬"了一次跨行匯款，用不著央行的清算賬戶。

這樣就形成了金融監管上的盲區，使銀行、央行、銀聯都無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向，給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作都帶來了很大的困難。

起初，第三方支付的體量還不大，每筆交易的額度也都很小，所以央行對于第三方支付的監管沒有那么迫在眉睫。

但后來，方便又便宜的第三方支付發展實在是太迅猛了，份額不斷增加，體量不斷壯大，央行覺得不能不管這個自由發展的“野獸”了，于是網聯就在這樣情形下產生了。

網聯如何運作？

根據目前披露出來的消息，我們可以初步揣測出網聯的一個基本架構。

網聯最主要的目的，就是要破除支付寶等第三方支付平臺繞過銀聯等支付清算系統直接與銀行對接的情形，也就是說網聯是要作為一個中介，一頭對接各個第三方支付平臺，另一頭對接各銀行。

今年7月1日起實行的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》也做出了這樣的要求。

這樣一來，用戶通過第三方支付平臺進行跨行交易的時候，就由網聯承擔跨行清算業務。

當然，和銀聯系統一樣，用戶通過第三方支付平臺進行同行交易的時候，不涉及銀行清算，也就不用網聯參與了。

此舉讓網聯掌握了較為詳盡的客戶交易信息，同時，這些信息也同樣為央行所獲取，用于其各項金融工作的開展。

此外，根據目前的消息來看，第三方支付平臺還需在網聯內設立備付金賬戶，由網聯來對用戶儲存在第三方支付平臺的備付金進行集中管存。

至于網聯的參與主體，據媒體報道，網聯股東應該均為第三方支付平臺，而將銀行、銀聯都排除在外。

比較理想的狀態網聯保持中立，不受第三方支付巨頭干擾，實現資源共享。

誰高興？誰不高興？

建立網聯，最高興的肯定當屬央行了，畢竟，央行擔心第三方支付平臺已經不是一天兩天了。