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農(nóng)民要在生活中獲得人生應(yīng)急費用，最重要的渠道是從親朋好友那里借貸，這樣的借貸不用支付利息，因為關(guān)系親密，這樣的借貸一般也會有借有還，不至于存在借了不還的問題，更不存在道德風(fēng)險。

除了向親朋好友借以外，還有一條渠道是向金融機構(gòu)借，比如向合作社借。因為一般金融機構(gòu)與農(nóng)戶打交道的能力很差，很難掌握農(nóng)民的信用情況，難以克服信息不對稱的問題，無法區(qū)分農(nóng)戶不還借貸究竟是創(chuàng)業(yè)失敗還是道德風(fēng)險，所以，金融機構(gòu)一般不愿向農(nóng)戶放貸。農(nóng)村正規(guī)金融在向農(nóng)民放貸時，出現(xiàn)收不回來貸款的壞帳比例要遠(yuǎn)高于一般情況，所以正規(guī)金融機構(gòu)不愿意向農(nóng)戶放貸。

農(nóng)戶還有一個渠道，就是向帶有黑社會性質(zhì)的機構(gòu)借貸。黑社會放貸，他們不用抵押，不擔(dān)心貸款收不回來，因為農(nóng)戶不敢借了錢不還。黑社會放貸，利息高一點，年息20%、30%甚至更高，對農(nóng)戶來講，借貸救了急。對黑社會來講，高息放貸，賺了利息，兩不虧欠。只要農(nóng)戶不存在故意不還貸款的情況，黑社會也不會隨意訴諸暴力。

以上所說就是，農(nóng)民對金融有需求，主要是生活應(yīng)急之需。有需求就有貸款的利息，就有利益。如果在村社內(nèi)，有一個金融部門可以為農(nóng)民提供生活應(yīng)急貸款，并收取一定利息，如年息10%，則一方面可以解農(nóng)民生活中的燃眉之急，一方面村社金融部門也有利息收入。當(dāng)然也存在農(nóng)戶借了不還的道德風(fēng)險。

李昌平創(chuàng)設(shè)的農(nóng)村內(nèi)置金融比較好地解決了道德風(fēng)險問題。李昌平在他家鄉(xiāng)湖北監(jiān)利和在河南信陽搞過幾個村社內(nèi)置金融試點，由村莊中60歲以上老年人出錢形成金融合作社，再由合作社向村社內(nèi)的農(nóng)戶貸款。一般農(nóng)戶向金融合作社貸款，年息為12%，需要五位加入金融合作社的老年人簽字擔(dān)保同意，然后貸出。因為有本村本土加入到合作社老年人擔(dān)保，很少會出現(xiàn)貸款收不回來的騙貸行為，這樣，金融合作社就每年都可以有相對固定的利息收入，又解了農(nóng)戶的燃眉之急。

這樣的金融合作社雖然沒有創(chuàng)造新的社會財富，卻在一定程度上方便了農(nóng)民。應(yīng)該說，這樣限制在村社范圍內(nèi)的內(nèi)置金融的確是一個創(chuàng)造。

更重要的方面其實不在金融的方面，而在于入股金融合作社的老年人，他們將自己的養(yǎng)老金投入到合作社中，有村民要貸款，就要找關(guān)系最好的五位老年人擔(dān)保貸款，這五位入股合作社的老年人當(dāng)然會對申請貸款的村民進(jìn)行審查，看他的還款能力。因為這樣的擔(dān)保是要承擔(dān)風(fēng)險的。在本村本土，因為這樣一種擔(dān)保機制，而使貸款不還的風(fēng)險趨近于零。

金融合作社有了利息，就要分紅派息，如何分紅派息，要由入股金融合作社的老年人來商量。正是這種商量建立起入股老年人的主體性，激發(fā)了他們的活力，從而使村莊內(nèi)部出現(xiàn)了一塊渙發(fā)生機的地方。正是這樣的一塊有生機的地方可以對接更多國家資源，以及可以在村莊治理各方面有所作為。比如，國家給金融合作社100萬種子基金，合作社每年利息就比較可觀，就可以抽息進(jìn)行公共事業(yè)建設(shè)。

這個意義上，農(nóng)村金融的重點并非是金融本身，而是通過金融來激發(fā)起農(nóng)村基層組織的活力，從而可以對接國家資源，從而可以保持農(nóng)村社會治理的底線。

而對于賀雪峰教授提出的這一問題，李昌平教授嘗試給出了回答，請點擊翻頁閱讀：