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催收行業需要變革

我感覺，民間借貸和非持牌金融機構（含p2p）的催收受到了極大的打擊，鼓勵了違約，因此違約率可能超過一半。少數勇敢的投資者購買了一些此類不良資產包，但是不敢大舉進入。銀行及其他持牌機構的消費信貸不良，現在基本上也只能靠催收和禱告。多數機構有自己的催收團隊，也有外包。你可能不敢相信，大銀行的催收外包服務商動輒幾百家。總行和各分行業各有勢力范圍，都不想讓出地盤，而催收行業又無法整合。難道銀行的行長們愿意跟幾百個催收外包商打交道嗎？

在歐美，一個國家的催收外包業務一般都集中在3-5家公司。銀行有合規的擔憂，也希望只跟入圍的三、五家外包商合作，以保護自己的名譽。在這個行業，大家靠的是信任，而不像我們靠的是牌照和關系。美國的銀行通常把消費信貸的逾期打包賣給PRA和Encore Capital 等，并且貸款給這種機構，讓他們購買不良資產。

中國的催收機構對社會有巨大貢獻：它們幫助放貸機構收回應該收回的資金，維持社會秩序，但是大家不敢做大，也不愿做大，因為大家齊聲罵催收機構。中國有沒有壞的催收機構、壞的催收人員呢？當然有。政府應該有理有節地處理。可是，我們會不會因為銀行違規就關閉銀行，逮捕全行員工？會不會因為某人喝酒醉死，而關閉茅臺集團，或者因為出了車禍，而關閉上汽集團？現在零零星星上千個催收公司的狀況，既不利于加大科技投入、提升效率，也不利于合規管理。

如何評價最近發布的“銀保監會就單戶對公、批量個人不良貸款轉讓試點征求意見”？我認為，第一雖然這個文件晚了二十年，但總比永遠不來為好；第二，不需要試點；第三，對契約文化的長期破壞，以及對老賴的縱容必須檢討、改變。

目前，司法系統對此類案件興趣缺缺，這極大地打擊了金融業。這兩個問題如果不根本解決，任何改革都是避重就輕。而投資者也不會大舉進入這個行業。

在這里，我提幾點謬論是：

（1）中國信貸早已嚴重過剩，繼續搞信貸膨脹只能惡化貧富差距，并不能創造財富。

（2）多數銀行和非銀行金融機構沒有存在的價值，需要關停并轉、提高效率、改善資產質量。

（3）聰明的中小金融機構應該認清潮流，停止放款，停止不良資產的再生產，轉型為不良資產處置機構，而且從自己的不良資產做起，然后為其它機構服務。我們需要一個消費金融思維革命，改變放款光榮，貸后管理沒有地位的想法。

大工業化才是社會脫貧之路

有人問，如果我們大幅度地減少中小企業信貸和消費信貸會不會導致經濟衰退？也許會，也許不會，但是，50多歲的中年男子通過減肥而略變清瘦，開始的時候可能有點不習慣，難受，但絕對是好事。

中小企業和消費者通過減少對信貸的依賴，減少與金融機構的相互傷害，提高運營效率，好處多于壞處。

我曾多次公開反對國內有些地產公司在香港為了發債而發債，比如用12-15%的年利率發債，承擔各種費用，換匯回到大陸，還有時間的耽誤。也許你會說，未來的發債成本會越來越低。也許。有些企業是這種情況，但是很多不是。雖然這些地產公司可能很賺錢，但是這個發債行為究竟是增加了還是抵銷了它們的利潤水平，很難說。

這次新冠危機，很多人被迫呆在家中，彈盡糧絕，焦慮不堪。這當然首先是貧窮的罪過。但它也顯示了一個道理：積蓄很重要。我苦大仇深，讓我說句也許殘酷無情的話：越窮的人越需要儲蓄，因為他們更容易遇到不測風云，而消費信貸也更容易把他們陷在危險之中。

同樣，小型企業本來就很難生存，而信貸只是加大了它們死亡的概率。雖然它們有可能因為信貸而如虎添翼，但是只有極少數小型企業是老虎，而絕大多數小型企業只是狗和貓而已。減少信貸，就是減少相互的傷害。

從理論上講，個人破產法的實施會大大提高社會的誠信度、打擊老賴，但是如果政府和司法系統不配合，有了立法也沒用。況且，從房地產稅的立法之艱難，我理解了很多事情著急也沒用。

社會要進步，人民要脫貧，就必須大搞工業、大工業。孟加拉國、印度和不少窮國的小微金融固化了貧困、固化了小微經營，這是政府的失敗、社會的失敗、勞動力資源的浪費。這是沒有前途的、也是十分危險的。

上文提到的Hugh Sinclair 在書中說，絕大多數人的命運是打工，而不是螞蟻般的重復性創業。大工業化是社會脫貧之路。這個結論我很認同。

Sinclair 舉了幾個例子，第一，某貧困山區的村婦借了小微貸款，在鎮上賣菠蘿切片，很賺錢。但當26個村婦都從不同的小貸機構獲得微型貸款，到鎮上一字型排開，賣菠蘿切片時，不僅這些微貸都變成了壞帳，而且這些村婦們的家庭也被毀了：她們循環借錢、付高息，被壓得喘不過氣來，最終只能起義或者自殺。

第二，巴西的窮人不斷涌入大城市打工，在郊區搭建很多（臨時）窩棚 favela 。他們本來的計劃是迅速掙錢，然后買正式的房子，并把妻小接過來。遺憾的是，這些窩棚成了他們永久的家。每年、每月、每天，新人們帶著同樣的希望搬進這樣的窩棚，或者在附近搭建這樣的窩棚。

Sinclair稱，小微企業信貸、消費信貸就是這樣的窩棚。一旦進去，別想出來。

而美國的次貸就是這樣的窩棚。