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而改革后，對在職職工而言，原本由單位繳費劃入的部分不再劃入，被納入統籌基金；對退休人員而言，個人賬戶計入從過去的與本人養老金掛鉤，過渡到定額劃入，定額標準與統籌地區改革當年人均養老金掛鉤。

增加的統籌基金主要用于門診共濟保障，提高參保人員門診待遇，逐步提高門診報銷水平。

圖自IC Photo

但隨著各地政策陸續落地，2月以來，“改革職工醫保個人賬戶是因為統籌基金沒錢了，要用個人賬戶‘補窟窿’”的傳聞甚囂塵上。

事實上，國家醫保局從2018年開始謀劃改革工作。2021年4月，國務院辦公廳印發《關于建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見》，明確各地可設置3年左右的過渡期，逐步實現改革目標。

據國家醫保局統計，2022年全國基本醫療保險基金（含生育保險）收入超3.06萬億元，支出2.44萬億元，當期結余6300億元。其中，職工醫保基金收入比上年增長8.4%，基金支出比上年增長2.7%，基金當期結余5500億元，基金累計結余2.32萬億元。

觀察者網專欄作者、醫療行業財務專家鄧鉑鋆還介紹，醫保基金有支有出，資金池的收入來源除了參保人繳納、財政撥款等項目，還有醫保基金參與各類投資項目的投資回報。市場上頻繁聽到“國家隊入場”的說法，社保基金就是“國家隊”的重要組成。

進了醫保個人賬戶，就是“私人財產”嗎？

那么為何在此時正式啟動了個人賬戶改革？

2月25日，國家醫保局在解釋改革背景時，著重強調了個人賬戶在20多年后的局限性，主要體現在：

一是不適應日益慢性病化的疾病譜。治療慢性病最有效的方式，就是通過門診早診早治，避免小病拖成大病。

二是不適應醫療技術的飛速進步。門診可提供的醫療服務范圍大幅增加，之前群眾需要住院才能享受的診療服務，已越來越多地轉變為門診項目。

三是不適應我國老齡化發展趨勢。

國家醫保局沒有詳細提到的是，2021年，職工醫保個人賬戶累計結存11753.98億元。具體算來，個人賬戶積累的資金占到職工醫保基金總量的40%，這部分資金又有80%以上主要集中在健康狀況較好的青壯年參保人員個人賬戶中，不乏高收入參保人員的個人賬戶上“趴”了數萬元。

隨著老齡化的加深，退休、患病群眾又負擔較重，出現了參保職工“有病的不夠花，沒病的用不了”的情況。

還有一個特殊原因，令醫院、醫生群體、甚至藥店都深有感觸——那就是醫保濫用問題。

2020年，鄧鉑鋆曾提出，醫保“個人賬戶”改革針對的就是這種講究“我的錢是我的”、想盡辦法跟一些不良從業人員套取醫保個人賬戶資金的參保人。

一方面，市場上一度出現“藥店賣雞蛋”的醫保基金使用場景。

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另一方面，一些中小醫療機構為了擴大營收，都存在放寬病人住院標準的情況，慫恿門診治療的病人通過住院獲得報銷。即便是在門診，也存在套騙醫保的風險。

此次門診共濟改革啟動后，有醫生表示樂見其成，因為這樣就可以不被夾在患者和醫院之間了。

尤其在近期關于改革的討論中，有專家更進一步地表示，未來改革的大方向可以考慮逐步縮小個人賬戶直至取消。

一位參與門診共濟制度政策咨詢的專家也對第一財經證實，在討論的時候，至少有一半專家建議直接取消個人賬戶，將全部資金用于建立門診統籌，但考慮到社會的接受度，最終文件采取了當前這個過渡性的方案。

相應的，關于個人賬戶資金是否屬于私人資產，此次改革本身是否“有法可依”，網絡上也引發了討論。

圖自IC Photo

中國政法大學民商經濟法學院教授、社會法研究所所長婁宇在接受觀察者網對話時介紹，社會公眾對個人賬戶的理解主要來自于1998年《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》（國發〔1998〕44號，即上文《決定》文件），該文件第四部分“健全基本醫療保險基金的管理和監督機制”中規定，醫保基金納入財政專戶管理，專款專用，不得擠占挪用，且個人帳戶的本金和利息歸個人所有，可以結轉使用和繼承。

“按照最初的設想，基本醫保統籌資金通過當期的收支平衡法則實現參保人群體橫向的風險分擔，即在一個統籌年度內將籌集來的保費支付參保患者的醫藥費用；個人賬戶通過長期的收支平衡法則實現參保人個人縱向的風險分擔，即在參保人年輕、疾病風險低時多繳納保費，少支出醫藥費用，老年多病時不繳納保費，多支出醫藥費用。”

“但是這個初衷在實踐中未能很好落實：參保人個人賬戶中積累了大量資金，個人的短視引發了較高的道德風險，不僅讓監管工作壓力倍增，而且每個參保人賬戶的資金有限，只能用于支付小額門診費用，高額的門診費用無力支付，統籌的功能難以發揮，對真正需要依賴于醫保制度解決高額費用的參保患者不公平。”

婁宇介紹，“社會各界對個人賬戶詬病較多，都在積極尋求賬戶的改革方案。2010年頒布的《社會保險法》沒有寫入醫保個人賬戶制度，為后續的改革預留了立法空間。”

鄧鉑鋆打比方說，事實上，不管職工繳納的醫保費是放在“個人賬戶”還是放在“統籌賬戶”，這些錢都納入了龐大的醫保基金資金池，由國家社保基金理事會管理、運營。不管是“個人賬戶”還是“統籌賬戶”，里邊的資金都是大家的錢，只不過是有一部分放在“左口袋”，有一部分放在“右口袋”。